Ипотечная страховка действительно нужна?

Рассказываем, какая сторона получит максимум выгод от ипотечного страхования

Покупка недвижимости в ипотеку — самый доступный способ улучшить жилищные условия. Предоставляя крупные суммы на долгий срок, банк выдвигает свои правила. Они касаются и объекта залога, и самого заемщика. Более того, кредитные организации требуют обязательной страховки на недвижимость. Все эти факторы заставляют нас думать, что страховая защита объекта залога (в обязательном порядке) и заемщика (добровольно) выгодна, в первую очередь, банку. И действительно, с помощью полиса банк снижает свои риски и обеспечивает возврат денег, вне зависимости от финансового положения клиента. А владелец кредита вроде как обязан это оплатить за счет покупки страховки. Практика показывает, что эта схема работает иначе, чем принято думать. Вместе с аналитиками «Ингосстраха» выясняем, какой стороне ипотечного договора страхование действительно необходимо.

Что входит в страховку?

Напомним, комплексная ипотечная программа включает в себя три вида полисов: страхование объекта залога (квартиры или дома), страхование титульных рисков (актуально для вторички), страхование жизни и здоровья заемщика (не является обязательным). Как правило, страховку предлагают менеджеры банка при оформлении кредита. Это сервисная услуга, которая призвана сэкономить время заемщика и избавить его от необходимости изучать тонкости страхования самостоятельно. Еще 3-4 года это действительно было актуально, однако сейчас ситуация изменилась: страховщики создали множество онлайн-сервисов для самостоятельного поиска нужной программы и расчета стоимости полиса. Разобраться в рисках и лимитах можно довольно быстро, следуя подсказкам сайта или мобильного приложения. Так что вы можете выбрать оптимальное предложение страховщика и оформить ипотечную страховку сами.

Интересы банка

Ипотека — это долгосрочное кредитование. Даже минимальный срок в 5–7 лет требует от заемщика регулярных взносов в довольно крупном размере. При этом у банка возникают риски невозврата долга и просрочки платежей, ведь финансовые обстоятельства заемщика могут в этот период не раз поменяться. Чтобы компенсировать эти риски кредитная организация накладывает обременение на ипотечную недвижимость, а также требует застраховать несущие конструкции квартиры или дома.

Таким образом банк гарантирует сохранность объекта залога. Если дом будет разрушен или квартира получит конструктивные повреждения, банк компенсирует свой ущерб за счет страховой компании. В ситуации неисполнения заемщиком своих обязательств банк имеет законное право забрать залоговую недвижимость. Вроде бы, кредитная организация остается в плюсе при любом раскладе. Однако, опыт показывает, что это не совсем так.

Банк вовсе не заинтересован в том, чтобы забирать у клиента-должника жилье. Ведь для банка это непрофильный актив, управление которым требует дополнительных вложений: административных, временных, кадровых и финансовых. Гораздо выгоднее, чтобы заемщик выплатил кредит (и, в идеале, пришел за новым). Вот почему банки часто идут навстречу проблемным клиентам, оформляют рассрочки и т. д. С той же целью многие кредитные организации настаивают на оформлении страховки жизни и здоровья. Сами заемщики такое страхование не жалуют, всеми силами стараясь избежать приобретения полиса. То же самое касается дополнительной страховки жилья, которая предполагает защиту отделки, инженерного оборудования, бытовой техники, мебели и т. д. Почему так происходит?

Выгоды заемщика

Не секрет, что покупатели ипотечного жилья несут большие расходы, связанные с ремонтными работами, оплатой риэлтеров, переездом и т. д. В таких условиях желание сэкономить на страховке и взять только базовый полис по требованию банка выглядит логичным и оправданным. К сожалению, эта логика работает до первого страхового случая. Статистика показывает, что подавляющее большинство ЧП не являются фатальными: прорвало батарею, случилось короткое замыкание, на кухне произошло локальное возгорание, ремонт в соседской квартире обернулся трещиной в стене и т. п. Все эти проблемы легко можно решить с бюджетом в несколько десятков или сотен тысяч рублей. Однако незастрахованному заемщику данные суммы придется оплатить из своего бюджета. Причем, даже мелкий ремонт наверняка обойдется дороже, чем стоимость страховки. Банк при этом рисков не несет, а вот заемщику приходится непросто: нужно продолжать оплачивать ипотеку и одновременно искать деньги на восстановление отделки, замену фасадов, покупку бытовой техники, ремонт инженерных систем, аренду временного жилья и т. д. В итоге экономия на расширенной страховке оказывается неоправданной — заемщик теряет деньги, которые хотел сберечь.

Риски родственников

Ситуация со страхованием жизни и здоровья ипотечного заемщика тоже не так однозначна, как многие думают. Банк не требует такой полис в качестве обязательного, а сам заемщик редко думает о трагических проблемах. Базовый полис покрывает риски ухода из жизни (вследствие несчастного случая), а также получения инвалидности I или II группы (с полной утратой трудоспособности). И вся тяжесть страховых случаев в этом секторе ложится на плечи близких родственников: супругов и детей. Именно им придется выплачивать ипотечный долг или ждать юридического оформления наследства. Многие семьи после утраты кормильца оказываются не в силах платить ипотеку (особенно, если супруга осталась одна с маленькими детьми). И тогда квартиру приходится продавать с кредитным обременением или отдавать банку в счет уплаты долга. При наличии защиты жизни и здоровья заемщика вех этих бед можно избежать: страховая погасит кредит, и семья сразу получит недвижимость в собственность.

Если вы планируете приобретение жилья в ипотеку, внимательно отнеситесь к вопросу страхования. Рассчитайте стоимость разных полисов, оцените бюджеты и примите взвешенное решение. Для этого можно воспользоваться калькулятором и информацией на сайте.