Замгенерального директора по розничному бизнесу компании «Ингосстрах» Алексей Власов — в интервью «Ъ FM»
В Госдуме предложили привязать стоимость ОСАГО к пробегу автомобиля. С инициативой выступили депутаты от ЛДПР. Таким образом, по их мнению, удастся снизить расходы тех автовладельцев, которые редко используют свой транспорт. Ранее Минфин и Центробанк анонсировали первый этап либерализации ОСАГО: будет расширен тарифный коридор, а также пересмотрены критерии определения стоимости полисов. Какие изменения ожидают в ближайшее время обязательное автострахование? От чего теперь будет зависеть стоимость полиса ОСАГО? И кому выгодна либерализация тарифов? Ведущий «Коммерсантъ FM» Марат Кашин обсудил эти вопросы с замгенерального директора по розничному бизнесу компании «Ингосстрах» Алексеем Власовым.
— Автогражданку всегда критиковали и критикуют, водители жалуются на то, что денег, которые выплачивают по страховым случаям, не хватает на ремонт, а страховщики — что приходится работать чуть ли не себе в убыток, это крайне невыгодно. Центробанк и Минфин готовы разрешить страховщикам устанавливать стоимость полиса на 30% или даже 40% ниже или выше базовых тарифов ЦБ. Это основной принцип новых изменений. Расскажите, как вы к этому относитесь? Как изменятся цены на ОСАГО?
— Мы относимся к этому, конечно, положительно, потому что, с нашей точки зрения, это вполне логичный шаг, движение идет по «дорожной карте», которую мы согласовали с Центробанком. Мы последовательно как компания и, собственно, как члены страхового сообщества, выступаем за либерализацию тарифов. Поэтому расширение «коридора» мы расцениваем как, в общем, достаточно важный шаг к этой очень нужной для всего рынка цели. С нашей точки зрения, вообще рыночные механизмы гораздо более эффективно регулируют взаимоотношения участников рынка, нежели любые государственные ограничения. Сейчас пока рынок очень сильно зарегулирован, и, с нашей точки зрения, здесь необходима либерализация.
— Критики изменений говорят, что либерализация тарифов ОСАГО будет невыгодна клиентам, потому что будут толковать ее главным образом в сторону повышения цен. Насколько обоснованы на ваш взгляд эти опасения?
— На наш взгляд, опасения эти не обоснованы, потому что в каких-то регионах мы даже собираемся снизить тарифы — это Санкт-Петербург, Пермь, Тюмень и Красноярск. Вполне возможно, что появятся и другие. Очень важный момент либерализации заключается в том, что в том числе должна появиться и большая индивидуализация тарифа. В настоящий момент тариф не так сильно привязан индивидуально к конкретному клиенту, как нам того бы хотелось. Но если мы сравним, например, добровольное страхование — КАСКО — и обязательное страхование, то в первом случае у нас, например, действует более 30 факторов, по которым мы оцениваем клиента. В обязательном страховании их существенно меньше, и эта часть, конечно, требует серьезной доработки.
— Давайте сейчас и обсудим эти индивидуальные привязки к водителю. Планируется отменить, во-первых, два коэффициента, которые очень сильно влияли на стоимость полиса — это коэффициент мощности автомобиля, никак не связанный с манерой вождения человека, и региональный коэффициент. Стоит ли ожидать, что когда эти коэффициенты отменят в тех регионах, где цена полиса была высокой, она станет ниже?
— Начнем с того, что такое предложение действительно существует. И, на самом деле, с нашей точки зрения, все-таки это снижает диверсификацию тарифа, о которой мы говорили. Мы говорили о том, что нам нужно больше индивидуализировать тариф, но эта индивидуализация проходит через ряд тарифных факторов. В настоящий момент очень важно понять, что будет вместо этого, потому что, так или иначе, эти два коэффициента действительно разделяли страхователей на определенные категории. При этом коэффициент территории, мы считаем, вполне оправдан, потому что существуют абсолютно разные дорожные ситуации, разные подходы, разный автопарк и так далее. Коэффициент мощности статистически менее оправдан, но, тем не менее, надо понимать, что именно будет вместо этих коэффициентов.
— На смену региональному коэффициенту, коэффициенту мощности двигателя приходят другие факторы — это манера езды водителя. Так ли это? То есть будет учитываться, как часто человек совершает ДТП, как часто ему приходят штрафы за нарушения правил? На ваш взгляд, это более объективный показатель, справедливо влияющий на цену?
— С нашей точки зрения, пока эти предложения очень «сырые». Дело в том, что те самые коэффициенты, те самые предложения, о которых сейчас мы рассказали, если разбирать их конкретно, конечно, не будут полноценной заменой. Ряд из этих коэффициентов мы, вообще, с трудом сейчас можем посчитать. Например, коэффициент водительского поведения адекватно можно посчитать только при помощи специального оборудования, и пока еще статистики достаточно накопленной, которая могла бы связать убыточность конкретного клиента и его манеру вождения, нет. Собственно, количество нарушений, правил, это тоже пока не очень достоверный фактор. Поэтому это вопрос больше, наверное, методологический, то есть нам стоит очень много внимания уделить тому, какие действительно факторы будут работать.
— Тогда скажите, какие, на ваш взгляд, нужно учитывать моменты?
— Наверное, стоит посмотреть в большей степени на параметры, которые мы сейчас используем в КАСКО. Но это сейчас предмет очень серьезного обсуждения внутри страхового сообщества. Это сейчас была моя личная идея. Но, тем не менее, даже в КАСКО мы и то не можем обеспечить достаточную степень индивидуализации. Поэтому ряд предложений появляется, страховое сообщество их обрабатывает. Какие-то из этих идей остаются, какие-то — уходят.
— Алексей, вы имеете в виду убыточность. То есть если человек часто попадает в аварии по своей вине, то для него, например, нужно резко дороже сделать полис ОСАГО?
— Не резко, а в зависимости от того, насколько он действительно вносит свой негативный вклад в общую копилку. Но, действительно, у него должно быть больше негативного влияния на его тариф.
— Расскажите, как «Ингосстрах» чувствует себя на рынке ОСАГО? Какова ваша стратегия сейчас, какова доля рынка?
— В настоящий момент наша стратегия — это стратегия достаточно активного роста. Это в большей степени связано с тем, что мы понимаем, что рынок ОСАГО в ближайшей перспективе — это один из немногих рынков, которые будут стабильно работать и существовать в розничном страховании. То есть это такой, условно говоря, рынок, который будет постоянно поставлять клиентов, и поэтому мы на нем собираемся занять достаточно активную роль. Сейчас мы растем, и к концу года, думаю, примерно займем около 12-13% доли рынка, что выведет нас на второе, скорее, третье место.
— Давайте сейчас вместе развеем некоторые слухи, которые напугали автомобилистов. Например, в СМИ говорилось о том, что если в семье один автомобиль, и полис будет оформляться на каждого водителя, то есть придется платить дважды, а то и трижды. Так ли это? Есть такие планы уже?
— Таких планов не существует. Это даже не одна из инициатив, и пока этот вопрос серьезно вообще не прорабатывается. То есть надо понимать, что это достаточно серьезное изменение, привязка не к объекту страхования, а к субъекту, и никто всерьез эту перспективу не рассматривает.
— Идея расширения лимитов по ОСАГО до 1-2 млн руб. — это уже принятое решение? И, с вашей точки зрения, с точки зрения страховщика, какие здесь плюсы и минусы?
— На самом деле, в «дорожной карте» есть эти инициативы. Здесь есть действительно плюсы и минусы. Плюс заключается в том, что есть клиенты, которые бы хотели расширить свой уровень ответственности, но минус в том, что это пока опциональное предложение. То есть будут клиенты, которые застрахованы на большую сумму, будут клиенты, которые застрахованы на меньшую. В условиях прямого возмещения убытков, когда человек, купивший полис на 2 млн руб., обращается в свою страховую компанию, в общем-то, не очень понятно, зачем ему это делать, если, например, у того, кто причинил ему вред, полис всего на 400 тыс. руб. То есть здесь либо всем тогда так поступать, либо мы входим в очень серьезную ситуацию, когда клиенты, платящие больше денег, не получают от этого никаких выгод.
— Как лучше сделать, на ваш взгляд, — оставить 400 тыс. руб., или всем по 2 млн руб.?
— На наш взгляд, все-таки логичнее было бы двигаться в сторону увеличения лимитов.
— Еще звучало предложение позволить водителям покупать полисы на три года сразу. Страховщикам разве это выгодно? Вот, например, если водитель в первый год попал в несколько аварий по своей вине, у страховой компании уже не будет возможности взять с него большую страховую премию, потому что цена была фиксированной. Зачем вам это нужно?
— Честно, нам это действительно не очень нужно, потому что мы хотим управлять риском и повысить индивидуализацию тарификации. В данном же случае получается, что на три года человек «заморожен», и его поведение никоим образом не влияет на сумму премий. А для многих три года — это такой период, за который, в общем-то, можно и с автомобилем расстаться. И поэтому рынок здесь, конечно, скорее потеряет, чем приобретет.
— А у водителей это будет популярной опцией, как вы думаете?
— Я не думаю, потому что сейчас в большей степени интересны полисы с рассрочкой, например, если судить о добровольном страховании. И это говорит о том, что люди не готовы платить больше, они готовы все-таки больше дробить свои расходы. Поэтому вряд ли кто-то будет на это согласен.
— Алексей, еще один важный момент: в предложениях страховщиков для Центробанка нет ни слова о качестве ремонта по ОСАГО. Между тем, именно качеством, по статистике, недовольны большинство водителей. Они говорят, что детали часто не меняют, или ставят какие-то некачественные комплектующие, что нет подходящих сервисов, ремонта приходится долго ждать. Как вы считаете, эти проблемы нуждаются в решении и существуют ли вообще?
— С нашей точки зрения, во многом эти проблемы были решены за счет расширения присутствия натуральной формы возмещения на рынке. Кроме того, уже даже в законодательных актах описан запрет на использование некачественных запчастей, фактически бывших в употреблении или восстановленных. То есть это существенно снижает возможность появления некачественной детали. С нашей точки зрения, натуральная форма в том виде, в котором она сейчас существует, минимизирует эти риски, поэтому нам кажется, что этой проблемы сейчас уже нет.
Скачать приложение с сайта на Android 
