Мы за то, чтобы риски были осознаны

Руководитель дирекции розничного бизнеса СПАО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев ответил на вопросы специального обозревателя "Коммерсантъ FM" Александра Руснака.
– Здравствуйте.
– Добрый день.
– Тема сегодняшней нашей беседы – рынок КАСКО. Слушаем дело, наверное, самого востребованного во все времена продукта, который сегодня на рынке многие стараются отодвинуть от себя. Так ли это? Насколько появилось много рисковых людей, которые отказываются от КАСКО сегодня?
– На самом деле в сложной экономической обстановке, которая на сегодняшний день имеется, многие действительно уже смотрят на необходимость продления договора КАСКО. Еще на фоне того, что лимиты по ОСАГО серьезно увеличены, то по ОСАГО у нас 400 тыс. руб. появилось. И, соответственно, люди, которые думают, что хорошо водят автомобиль, либо думают, что ОСАГО им покроет все расходы, действительно отказываются от страхования, при этом забывая, что часть рисков у них автоматически выпадает.
То есть понятно, что если вы хорошо водите, возможно, вы не попадете в аварию. Но авария – это всего лишь 40% возмещения. За пределами остается угон, за пределами остаются злоумышленные действия, пожары и, соответственно, какие-то повреждения на стоянке, которые тоже ничем не покрываются. Это остальные 60%, то есть это большая доля возмещения. Поэтому на самом деле серьезно нужно задуматься, отказываться или нет. Вот мы предлагаем оптимизировать. Не отказываться совсем, а оптимизировать путем сокращения покрытия.
Сейчас различные продукты, начиная с банальной франшизы, которую еще несколько лет назад вообще никто не воспринимал, сейчас она стала очень популярной. У нас уже порядка 30% договоров заключается с применением франшизы, до уже более сложных продуктов, когда мы, например, предлагаем покрытие риска угона, полная гибель, плюс некоторая фиксированная сумма. То есть не стоимость автомобиля, а некая фиксированная сумма на покрытие убытков от ДТП, злоумышленных действий и так далее, что позволяет серьезно снизить стоимость полиса КАСКО.
– Вы сказали, некоторая сумма. Как она формируется?
– Там зависит от марки модели автомобиля, то есть чем дороже автомобиль, тем больше эта сумма. То есть идет она от статистики, от среднего убытка, и она, может быть, предположим, от 30 тыс. руб. до 150. В среднем вообще на круг по всем маркам и моделям средний убыток составляет чуть больше 60 тыс. руб. за период страхования, соответственно, есть продукт, когда вы можете один раз потратить эту сумму на восстановление автомобиля.
– Ну, если это все знать, то, может быть, тогда не стоило бы отказываться от КАСКО. Мы говорим об условиях развития именно этого сегмента, этого страхового продукта. Давайте поговорим про цифры, давайте поговорим немножко о цифрах. За последнее полугодие 2015 года на фоне нелегкой ситуации финансовой в стране развивается рынок или наоборот падает?
– В количественном отношении количество заключенных договоров упало на 14%. У нас в страховании существует всегда определенный лаг, у нас динамика очень связана с продажей новых автомобилей. Потому что страхуются все-таки в основном более или менее новые автомобили, возраст до 3, до 5 лет. Соответственно, мы с неким лагом увязаны с продажей новых автомобилей. То есть если рынок накопленным итогом упал на 33% на сегодняшний день, а рынок страхования упал на 14%, можно ожидать, что где-то через год и страхование КАСКО упадет на 30%. Поэтому на самом деле в этом отношении рынок падает. С точки зрения финансовой можно сказать, что рынок развивается, потому что все страховые компании показали более прибыльную деятельность. Видимо, кризис всех напугал, все зажались, оптимизировали расходы, усовершенствовали тарифы. В этом отношении рынок развивается.
– Будут ли повышаться тарифы?
– Это сложный вопрос. Можно просто на него ответить, что если будет стоимость ремонта дорожать и стоимость полиса КАСКО будет увеличиваться. Но дело в том, что у нас есть сейчас уже ощущение, что мы достигли некое предела психологического, когда человек, вот именно то, что с чего мы начали, начинает просто отказываться от договора страхования. То есть он не может выделить из своего бюджета сумму свыше определенного психологического уровня. Поэтому, скорее всего, будем искать другие пути, то есть, предлагать, продукты, которые, возможно, где-то будут усечены, какие-то риски мелкие незначимые, с нашей точки зрения, не будут покрывать, но стоить будут дешевле.
– Мы говорим об автомобилях. Автомобильные гиганты мировые, заходящие на российский рынок, всегда говорили: мы хотим работать с гигантами российскими, как, например, "Ингосстрах". Не случилось ли так, что за последний год крупные автомобильные корпорации стали более прохладно относится к сотрудничеству с российскими страховыми компаниями, в частности с "Ингосстрахом"?
– Вот именно у нас наоборот расширяется сотрудничество с производителями, то есть мы уже несколько лет занимается совместными страховыми программами с рядом производителей, к сожалению, один из них уже покидает наш рынок в этом году. Но тем не менее подключаются другие автопроизводители, которые высказывают свой интерес именно в составлении совместных программ для поддержания продаж на падающем рынке. Потому что страхование все-таки является составной частью расходов на автомобиль, как там техническое обслуживание, бензин, резина и прочее. Одна из составных частей именно цикла владения автомобилем – это страховка, и автопроизводители это четко понимают. То есть если они предложат своим клиентам какие-то выгодные оптимальные условия, то они понимают, что это будет способствовать популярности марки, соответственно, у нас круг автопроизводителей расширяется.
– Тем более если учесть, что "Ингосстрах" отличился за последние несколько лет тем, что достаточно крупные страховые выплаты производил в разных сегментах, не только в КАСКО, о котором мы говорим, но и в других. Мы говорим об условиях, в которых сейчас либо развивается, либо гаснет данный сегмент страхования. Но на рынке КАСКО присутствуют самые разнообразные продукты, и каждая компания старается показать свой индивидуальный почерк. Есть ли подобные индивидуальные продукты в этой области и у "Ингосстраха"?
– Мы, вообще, шли от максимального, в отличие от конкурентов, то есть нашим флагом всегда был сервис, мы старались максимум сервиса включить в свой продукт, то есть у нас продукт базовый всегда включал и аварийного комиссара, и сбор справок, и услуги колл-центра, и прочее-прочее-прочее. Нынешние времена нас вынуждают идти в обратную сторону, то есть смотреть, что можно из этого максимального продукта исключить. Мы начали с того, что, вот каким образом популяризировалась франшиза на нашем рынке, выпустили продукт, где франшиза применяется не с первого случая, а со второго, то есть первый случай покрывается на 100%, а со второго случая уже начинает работать франшиза – уже на 20% дешевле полис КАСКО стал, уже люди с удовольствием стали это покупать, очень, кстати, популярный продукт.
И тогда мы пошли дальше, и сейчас уже можно купить продукт базовый, который будет защищать саму машину без некоторых элементов, можно исключать какие-то вещи из покрытия, то есть оставить только фактически кузов, от крупного ущерба себя защитить, а всякую мелочь исключить. И потом при желании докупать, грубо говоря, стекла, зеркала отдельно, бампера отдельно, колеса отдельно и так далее. То есть вот некий такой конструктор, который можно на свое усмотрение формировать, по своему вкусу, зная свои предпочтения, зная, где вы храните машину, каким образом и так далее, бывают у вас какие-то случаи на парковке или не бывают, чего вы больше всего опасаетесь, ведь каждый человек должен свои риски, в принципе, осознавать, мы за это – чтобы риски были осознаны. И таким образом вот формировать страховую защиту. Отдельная тема – умное страхование.
– Но умное страхование получается с точностью до наоборот: страховая компания сама отслеживает ситуацию, насколько грамотно человек водит машину.
– Это вот для тех, кто, скажем, не осознает степень риска. Мы даем инструмент для того, чтобы эту степень риска померить, то есть человек устанавливает некий девайс в машину, который меряет ускорение, торможение, то есть в целом манеру вождения. То есть вот такой продукт, он в тестовом режиме в течение двух месяцев дает всю информацию, на основании которой мы можем сделать выводы, хороший это водитель или он более рисковый. Если водитель хороший, мы даем скидки, скидки до 40% могут предоставляться. То есть по истечении двух месяцев человек продлевает договор уже на новых условиях со скидкой. Если стиль вождения не очень, мы надбавки не применяем. Я знаю, есть страховые компании, которые, например, с надбавкой предлагают страховать. Мы страховые надбавки не применяем, то есть человек может страховаться по базовому тарифу и дальше.
– Такой очень антикризисный продукт получается?
– На самом деле, да, к сожалению, не очень популярный продукт, я, тем не менее, считаю, что за этим продуктом будущее. У нас, к сожалению, тема, когда люди рассуждают, что "я под колпаком", с моей точки зрения, тема, вообще не имеющая под собой никаких оснований. Знаете что – вы все уже под колпаком, вы носите все мобильные телефоны, и поэтому опасаться, что, поставив некий девайс в машину, вас кто-то будет там отслеживать, ну это ни о чем. Надо все-таки двигаться в будущее. Это более инновационный продукт.
– Кстати, по поводу колпака, в последнее время не участились ли случаи мошенничества? Они всегда присутствовали на страховом рынке, всегда появлялись странные битые автомобили, странно сожженные дома, со времен Вороньей слободки Остапа Бендера. Сейчас, в связи с кризисом и нехваткой денег, не участились ли подобные ситуации?
– Тут нужно разделять эту тему на две: есть профессиональные мошенники, которые всегда были, это организованная преступность, это бизнес, он всегда был и он есть, и есть спонтанное мошенничество, когда ситуация вынуждает человека. Он, заключая договор, не думал ни о чем плохом, но с течением времени у него финансовая ситуация изменилась, он не может, например, вернуть кредит в банке, и он ищет пути, как из этого выйти, и вот здесь появляется вот это ситуационное мошенничество. Да, в последнее время такие случаи стали более частными. Мы это видим. Есть регионы целые, где люди массово на этом зарабатывают.
– Говорим с вами об инновационных продуктах, которые предлагает страховая компания, соответственно, наверное – уж поделитесь секретом – инновации в области безопасности тоже появились?
– Мы все уходим в digital, что называется, да, и сейчас возможности широкие появляются именно в этой области. И у нас система безопасности построена на IT. Мы широко применяем этот ресурс. Это война, она идет непрерывно, методы совершенствуются, как с нашей стороны, так и со стороны, вот нужно когда говорить об организованной преступности, они тоже не стоят на месте.
– Ну и еще один вопрос по поводу digital, сейчас все переходят на новые технологии. Новые технологии предусматривают то, что сокращается количество людей, работающих в компаниях. Страховые компании, тем более "Ингосстрах", всегда гордились только одним: в первую очередь, они гордились тем, что это был разговор между клиентом и представителем. Не получится ли так, что лет через 10-15 вместо изумительного страхового агента Деточкина, да, клиент будет разговаривать со своей мобильной трубкой?
– И, может быть, даже не будет разговаривать, а просто будет тыкать пальчиком. На самом деле, по всей видимости, я опасаюсь называть сроки, там 10-15 лет, но, тем не менее, движение идет в ту сторону, мы уже запустили свое мобильное приложение для смартфонов, пока еще только в части заключения договора, но опять же готова уже часть по урегулированию убытков, то есть это уже настоящее, это уже не будущее. Мы туда идем.
– У каждого водителя всегда стоит дилемма: КАСКО или ОСАГО, ОСАГО или КАСКО? Наступит ли когда-нибудь день, когда эти две аббревиатуры сольются в одну?
– На самом деле я считаю, что этот день наступит даже очень быстро, потому что в цивилизованных странах, по крайней мере, европейских, это давно уже произошло, что, в общем-то, вполне логично. Продукты дополняют друг друга. То есть это две стороны одной медали. То есть это сама машина и ответственность водителя. Эти оба продукта относятся к объекту одному и, соответственно, водитель тоже один. То есть логично, что это рано или поздно объединится. Тем более, что сейчас лимиты существенно выросли, то есть лимит 400 тысяч перекрывает 90% с лишним ДТП, то есть только очень дорогие машины туда не попадают и очень серьезные аварии, когда гибель наступает, туда не попадают. И соответственно за счет комплексного предложения можно будет опять же оптимизировать стоимость того и другого.
То есть единственное что для того, чтобы это все дело срослось, нужно отпустить тарифы по ОСАГО. То, что в Европе произошло уже давно, я думаю, что опять же Россия тоже не далеко от этого, это не произойдет в следующем году, может быть, ближайшие два года, но уже там за пределами двух лет, у меня есть надежда, что тарифы будут отпущены. Много зависит от экономической ситуации и от прочих вещей, но тем не менее. Рынок должен сначала стабилизироваться. Стабилизация сейчас после поднятия тарифов уже началась, должно еще пройти пару тройку лет, чтобы эта стабилизация закрепилась, чтобы рынок вышел на ровное плато, чтобы качество соответствовало. И тогда можно будет отпускать тарифы, и, соответственно, когда тарифы будут рыночные, то есть страховая компания будет сама решать, по какой цене продавать ОСАГО, можно будет спокойно их комбинировать с КАСКО, страхователь на самом деле окажется только в выигрыше от этого.
– Этот шаг нельзя совершить без диалога с государством.
– Ну, естественно. Государство принимает решение о либерализации тарифов. Пока в ближайшей перспективе об этом речи нет. Но я думаю, что уже буквально несколько лет и уже это не за горами.
– Кстати, насчет диалога страховщиков с государством. Если судить даже по экспозиции вашего музея "Ингосстраха", в Москве находящегося, извините, что про него вспомнил, страховщики всегда во все времена общались с представителями власти. Сейчас во время кризиса, во время того, что все пишут о понятном и непонятном, диалог с властью стал более прохладным?
– На самом деле, у нас же что произошло – у нас появился в лице Центробанка мегарегулятор, да, который теперь надзирает за всеми финансовыми структурами. И, на самом деле, вот по прошествии некоторого времени уже практической работы мы видим, что это работа более продуктивная, то есть сейчас диалог с властью в лице Центробанка стал более профессиональным. То есть люди, они не просто работают ради того, чтобы отчитаться, они понимают суть бизнеса финансового, да, как страхового, так и прочих. Поэтому диалог выстраивается уже некий такой взаимовыгодный, скажем, да, что нужно от страховых компаний, которые являются коммерческими структурами, государству, и что нужно страховым компаниям от государства. И идет некое сближение позиций. Это очень положительный факт.
– Вы руководите именно розничным бизнесом в страховании. Скажите, на сегодняшний день не получится ли так, что в рознице, где много продуктов, сами продукты будут по наименованиям сокращены, время продиктует, что ли? Вот мы говорим: КАСКО может совместиться с ОСАГО.
– Понимаете, в чем дело, с точки зрения количества продуктов, оно у нас сейчас на данном этапе очень маленькое. Мы совершенно, я даже слово не могу подобрать, ну диким образом отстаем от Европы, то есть у нас количество страховых продуктов на человека, оно недопустимо маленькое. Поэтому даже если какие-то продукты, существующие сейчас, они исчезнут, появятся новые, и их будет больше, они будут более дробные и более мелкие, скажем, да, то есть покрывать какую-то небольшую часть риска, но их будет много, и по мере роста финансовой грамотности населения количество продуктов будет увеличиваться.
– Но потом они смогут объединяться в один продукт, как мы говорим про КАСКО и ОСАГО?
– Комплексное обслуживание будет уже лежать на брокере либо на страховой компании. Именно некий пакет, если мы идем в цифру, то есть, грубо говоря, это у вас будет какой-то электронный кошелек или не кошелек, но какая-то электронная папка, в которой будут все ваши договора, но они будут в едином месте.
– Виталий Игоревич, вопрос не про КАСКО и ОСАГО, хотя косвенно их и касающийся: в последнее время многие паникуют по поводу того, что финансовые институты, страховые компании, другие корпорации в связи с санкциями, с охлаждением диалога с западными партнерами могут, так или иначе, либо ужесточить, либо прекратить свою деятельность. Каковы отношения на сегодняшний день с международными крупными компаниями-перестраховщиками?
– В отношении наших классических рисков взаимодействие продолжается. Это бизнес, Россия дает много бизнеса международным перестраховщикам.
– Которые никто не отменял?
– Абсолютно никто не отменял. Сотрудничество продолжается. Есть проблемы с санкционными объектами, это есть. Для этого формируются государственные перестраховочные компании. Все остальное за рамками в порядке вещей развивается поступательно.