ПРОХОРОВА: Здравствуйте, это программа «Дело» и я, Юлия Прохорова. Базовый тариф полиса ОСАГО с 12 апреля вырастет на 40%, плюс установлен тарифный коридор на уровне 20%. В Центробанке обосновали повышение тарифа обвалом рубля и последовавшим за ним удорожанием ремонта запчастей и комплектующих. Увязали рост тарифов и с резким увеличением размеров страховых выплат. Напомню, с 1 апреля за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших в ДТП, будут платить до 500 тысяч рублей. До этого момента был максимум 160 тысяч. Как эти изменения повлияют на рынок автострахования, говорим сегодня в нашей студии. У нас в гостях Михаил Волков, генеральный директор «Ингосстраха». Здравствуйте, Михаил Юрьевич, спасибо, что приехали в нашу студию.
ВОЛКОВ: Здравствуйте, Юля.
ПРОХОРОВА: Ну как я сказала уже выше, в ЦБ увязали рост тарифов с резким ростом страховых выплат. Есть критики, конечно же, у этой инициативы.
ВОЛКОВ: Очевидно.
ПРОХОРОВА: Руководитель Федерации автовладельцев Сергей Канаев про подорожание ОСАГО сказал, что это грабеж автовладельцев, и страховщики сейчас не платят даже то, что должны. Вот где баланс между резким ростом страховых выплат и платят, то что… не платят, вернее, то, что должны?
ВОЛКОВ: Ну, давайте я начну с конкретных примеров. У нас действительно на очень коротком отрезке времени произошло много различных событий, которые разнонаправлены. Вы знаете, что система ОСАГО работает уже более 11 лет. Она не менялась в течение длительного периода времени. В прошлом году назрели эти изменения, и в середине года Госдума поменяла законодательство, связанное с ОСАГО. У нас с 1 октября прошлого года, изменились страховые суммы, как вы уже сказали, которые, естественно, оказывают влияние на средний убыток, на то, как выплачиваются убытки. Сейчас с 1 апреля еще одно очень важное изменение вступит в действие как раз по жизни и здоровью, когда потерпевшему не придется ходить по поликлиникам собирать справки уже по факту лечения, а будет практически автоматически получать выплату по так называемым таблицам. И, конечно же, мы ожидаем очень резкого увеличения обращаемости и размеров выплачиваемых сумм. Вообще страхование очень циничная сфера деятельности. Мы, к сожалению, вынуждены иметь дело и со смертями, платить за погребение, платить пострадавшим по каким-то несчастным случаям. Вот за погребение теперь выплачивается 500 тысяч рублей. Конечно, раньше мы платили по факту, это были совсем другие суммы. Я специально, когда ехал в студию, попросил наших экспертов дать конкретные практические примеры, например, по запчастям. В дополнение ко всем этим изменениям, о которых я сказал, все прекрасно знают, что изменился курс валюты практически в два раза; у нас проходит, естественно, инфляция. Несмотря на все наши попытки импортозамещения, у нас все-таки основной парк автомобилей на сегодняшний день в России уже и, конечно же, в Москве – это иностранные автомобили. И вот прямо несколько конкретных примеров. Лобовое стекло «Хонда CRV» в ноябре стоило 24 тысячи рублей, сейчас стоит 40 тысяч рублей. А у такой популярной модели, как «Фольксваген Пассат», – бампер стоил 22 тысячи рублей, сейчас стоит 32 тысячи рублей. Самая простая вещь – фара у «Мерседеса» Е-класса, который тоже стал достаточно распространенным автомобилем, стоила 60 тысяч, сейчас 100 тысяч рублей. Конечно же, это отражается на убыточности, на выплатах. Плюс, Вы знаете, что система ОСАГО очень сложная, очень комплексная. И в том числе, есть различия и на региональном уровне. Если мы будем говорить о региональной ситуации, например, на Камчатке, уже по факту прошлого года убыточность, только убыточность, составила 243%. Об этом открыто было заявлено Центральным банком. И до принятия этого решения, о котором вы в начале программы рассказали, я еще до того, как это произошло, всем во всех интервью говорил, что от того решения, которое сейчас примет Центральный банк, во многом зависит не только будущее ОСАГО, будущее розничного страхования в России, но и будущее вообще страхового рынка на достаточно большом периоде времени. Потому что ОСАГО, хотя и занимает относительно небольшую часть всего российского страхового рынка, чуть более 10%, но на протяжении многих лет являлось драйвером страхования. Это как раз тот вид страхования, ввиду своей обязательности, который познакомил многих жителей России, многих россиян с тем, что такое страхование.
ПРОХОРОВА: Я хотела бы уточнить. Вы затронули тему подорожания запчастей. Скажите, пожалуйста, в прошлом году Центральный банк утвердил единую методику расчета расходов, размера расходов на запчасти. Но уже за последние два месяца, вот Вы сейчас привели конкретный примеры, чуть ли не в два раза. Я не понимаю, как в этой методике учитывается постоянное ослабление рубля?
ВОЛКОВ: Вы знаете, методика методикой. Есть так называемые справочники РСА, которые постоянно обновляются. Там действительно огромное количество деталей, их там миллионы позиций. Это огромная работа. Но есть специалисты, которые занимаются тем, что постоянно получают информацию о средней стоимости деталей и эти справочники обновляют. Большая, сложная работа, но она в оперативном порядке производится ежедневно.
ПРОХОРОВА: Вот опять же, с 16 апреля, я знаю, изменится методика расчета расходов на запчасти, и выплаты по ним увеличатся на 20-25%. А собственно, вот это увеличение тарифов по ОСАГО оно покрывает эти расходы? И вообще означает ли это, что автоматически все страховщики выберут плюс 20% тарифного коридора?
ВОЛКОВ: Вы знаете, нет, конечно, плюс 20% не выберут. Скажу два слова про тарифный коридор, раз уж мы об этом заговорили. Вообще глобально, я должен отметить, что за прошлый год у нас установился очень хороший контакт с Центральным банком, с нашим мегарегулятором. Страховой рынок для экспертов ЦБ было поначалу достаточно новым. Страхование – вообще очень сложный вид деятельности. Поэтому на протяжении года было видно, как они все глубже, лучше начинают разбираться в том, что происходит. Налаживается диалог, нас слышат, мы видим проблемы, которые они нам транслируют, ну и мы их тоже понимаем, наших страхователей. И когда мы говорили о том, на сколько нужно было повышать тариф с 1 апреля, наши актуарии делали сложные расчеты. Потому что, как я говорил, очень много разных факторов, которые повлияют сейчас на тот тариф, который необходим. Наши актуарии говорили, что это должно быть 67%. Сейчас повышение составит 40 плюс 20. Территория от территории немножко отличаются. Но при условии того, что будут выполнены определенные условия, как например, то, что Центральный банк будет в динамике отслеживать и в дальнейшем изменения стоимости запчастей, нормы часов, обращаемости, частотности, убыточности и так далее и, как им сейчас позволено, будет корректировать эти тарифы хотя бы дважды в год. При условии учета этих факторов, наверное, система будет продолжать жить, а это самое важное. Потому что если бы это повышение не произошло, система могла бы просто развалиться, и восстановить ее потом было бы очень сложно.
ПРОХОРОВА: Кто может позволить себе тарифный коридор и при этом не потерять клиентскую базу?
ВОЛКОВ: Вы знаете, тарифный коридор по законодательству, сейчас может каждый использовать.
ПРОХОРОВА: Я имею в виду в реальности.
ВОЛКОВ: В реальности мы можем по физическим лицам в разных регионах устанавливать разные границы тарифного коридора. При этом я еще одну важную вещь хочу добавить. Тарифы не только повышались. По ряду автомобилей, по ряду категорий автомобилей эти тарифы были снижены, что тоже важно сказать. То есть Центральный банк не просто повышает тарифы, он определенным образом балансирует систему. По, например, юридическим лицам тарифы были снижены, по мотоциклам были снижены тарифы и так далее. По 11 регионам тарифы территориальные были повышены, а по 11 они были понижены. Поэтому сейчас, конечно, нам до 1 апреля предстоит очень сложная техническая работа, нашим актуариям необходимо подсчитать, где мы будем находиться внутри этого устанавливаемого тарифного коридора. И здесь еще хотел бы отметить важность поддержания диалога. Вместе с Центральным банком мы признаем, что в конечном итоге тарифы нужно либерализовать полностью.
ПРОХОРОВА: То есть можно сказать, что тарифный коридор – это промежуточный этап к свободному ценообразованию?
ВОЛКОВ: Да-да, я абсолютно за то, чтобы рыночные механизмы максимально использовались. Когда мы говорим про обязательность чего-то, про то, что тарифы устанавливаются извне, система всегда имеет какие-то недостатки. Если мы на каком-то этапе развития страхового сообщества в России перейдем к полностью свободному тарифу, и у нас будут исключительно рыночные механизмы конкуренции присутствовать на рынке, то это будет правильно. Это как раз позволит максимально качественно оказывать услугу населению и при этом не получать убытка. А для страховой компании это тоже очень важно; мы все время говорим о том, что финансовая компания, страховая компания должна быть финансово устойчивой. Основная задача страховой компании – иметь возможность отвечать по своим обязательствам в будущем. Для этого она и должна быть финансово устойчивой, должна зарабатывать прибыль. Поэтому те компании, которые прибыль не зарабатывают, они, я боюсь, могут и не быть в состоянии отвечать по своим обязательствам в дальнейшем.
ПРОХОРОВА: Скажите, пожалуйста, а свободное ценообразование оно не вернет нас к проблеме демпинга и к росту числа недобросовестных страховщиков?
ВОЛКОВ: Вы очень хороший вопрос сейчас задали. Конечно, такой риск есть. И как раз очень хорошо, что Центральный банк очень жестко сейчас применяет различные меры воздействия на недобросовестных страховщиков, санкции. Потому что это их задача – следить за тем, чтобы демпинг и как раз финансовая устойчивость страховщиков была на необходимом уровне. Потому что, если этого не будет, мы как раз перенесем проблемы с сегодняшнего дня. Что нам ставилось в вину? Что мы не продаем. Мы не продаем, потому что мы не хотим нести убытки. Если мы несем убытки, мы не сможем отвечать по обязательствам в будущем. Поэтому проблема просто откладывается во времени. Если, с одной стороны, у нас рыночные механизмы, с другой стороны, Центральный банк следит за нормативами, за достаточностью капитала, за финансовой устойчивостью компаний, - система будет работать более гармонично.
ПРОХОРОВА: Скажите, пожалуйста, в каком году, по Вашему мнению, подходящий момент для перехода на свободное ценообразование?
ВОЛКОВ: Вы знаете, наверное, несколько лет нужно еще для того, чтобы систему достроить. И мы сейчас, как раз, и занимаемся тем, что мы проектируем некий план перехода, и расширение коридора, потому что до сегодняшнего дня коридор был 5%, этого, конечно, было не достаточно, это был такой очень номинальный коридор. 20% – это коридор, в рамках которого мы можем сейчас учиться правильно, профессионально конкурировать друг с другом. Те, кто более профессионально, более точно рассчитывает тарифы, те и будут побеждать на рынке.
ПРОХОРОВА: Пока нет свободного ценообразования, можно ли сказать, что ежегодная индексация тарифов – это залог здоровья отрасли?
ВОЛКОВ: Да, наверное. Индексация и корректировка, балансировка территориальных коэффициентов, каких-то других показателей, стаж, возраст потенциально тоже, наверное, коэффициенты должны быть изменены. Потому что давайте посмотрим на абсолютную цифру ОСАГО. Всех пугает 40%-ное или 60%-ное повышение. По сути ведь у нас базовый тариф чуть больше 3 тысяч рублей остался. Понятно, что при применении коэффициентов, говоря о Москве, например, для среднего автомобиля, водителя среднего возраста, полис ОСАГО будет стоить порядка 9 тысяч рублей. Делим на 12 месяцев в году – меньше тысячи рублей в месяц. Для того, кто владеет средним автомобилем, меньше тысячи рублей в месяц, наверное, это не очень существенное удорожание. Владение автомобилем предполагает еще и уплату налогов, расходы на бензин и так далее. Т.е. стоимость полиса ОСАГО не сравнима с суммой остальных расходов на ежедневное содержание автомобиля. Поэтому именно ОСАГО для бюджета, мне кажется, не критично.
ПРОХОРОВА: А давайте уедем из Москвы. Регион, пенсионер, увеличение тарифа.
ВОЛКОВ: Регион, пенсионер, да, понятно. Наверное, все-таки в регионах не каждый пенсионер имеет возможность купить автомобиль. Если он покупает автомобиль, наверное, он должен задумываться о стоимости владения этим автомобилем.
ПРОХОРОВА: Должен, согласна, согласна.
ВОЛКОВ: Точно так же, как и в Москве, как и в любом городе, в любой развитой стране. Вы знаете, что на Западе, когда машину покупают, больше говорят не о стоимости машины в момент покупки автомобиля, а именно о стоимости владения. Стоимость владения составляет достаточно существенную часть в расходах автовладельца. У нас пока что еще такой культуры нет, люди все-таки задумываются о том, сколько стоит машина в момент покупки, смотрят на свой бюджет. А о том, что потом в течение жизни этого автомобиля нужно будет платить за все те удовольствия, о которых я уже рассказал, почему-то люди не задумываются.
ПРОХОРОВА: Вы знаете, я умею считать, у меня экономическое образование, но стоимость владения своим автомобилем я рассчитала стопроцентно неправильно. Я не учла, что может измениться, так существенно измениться, положение дел в экономике. Моя страховка по КАСКО выросла почти в два раза. То есть тут действительно нюанс очень тонкий. Ну, собственно, валютные ипотечники еще у нас есть, тоже кто пострадал. Я еще хотела задать вопрос. Страховщики по ОСАГО, насколько я знаю, в целом за 2014 год рост сборов увеличили на 11%, то есть все равно сумма. Скажите, пожалуйста, в какой мере это результат стоимости полиса ОСАГО, повышения его?
ВОЛКОВ: Ну это в первую очередь, конечно. Смотрите, продажи автомобилей падают. За прошлый год у нас уже было снижение продаваемых автомобилей. Поэтому именно по ОСАГО рост, конечно, за счет стоимости. Но отвечая на ваш вопрос про КАСКО… Действительно, наверное, в октябре месяце прошлого года мало кто мог предположить, какой будет курс валюты на конец года, да? Естественно, что, как мы в начале передачи уже обсуждали, в два раза все выросло, конечно, и страховка по КАСКО тоже в два раза почти по многим моделям, маркам выросла. Мы сейчас, когда объявляем новый страховой тариф многим нашим клиентам, и это сотни тысячи рублей, люди говорят, что, наверное, мы вообще не будем страховаться.
ПРОХОРОВА: У вас «скорая помощь» не стоит возле дверей офиса?
ВОЛКОВ: Медициной мы тоже занимаемся, и у нас есть своя сеть поликлиник, поэтому, если совсем плохо будет, мы можем и «скорую помощь» оказать. Но, наверное, чтобы до «скорой помощи» дело не доходило, ответ немножко другой. В моменты кризиса люди должны, наоборот, задумываться о том, как лучше сохранить то, что у них уже есть. При изменении курса валют подержанные автомобили, давайте вспомним, они тоже выросли в цене. И тот автомобиль, который в прошлом году был куплен по одной цене в рублях, сейчас автоматически дороже стал стоить. Поэтому мы говорим о том, что если раньше люди имели тенденцию покупать полное КАСКО, премиальные продукты, сейчас мы предлагаем какие-то оптимизированные продукты. Страховать ущерб, страховать «тоталь», страховать машину без остекления, без фар, без бамперов – каждый для себя индивидуально может выбрать набор рисков, от которых он считает наиболее важным застраховать машину. Введение франшизы – очень важная вещь. На Западе все страхуются с франшизой. У нас это пока еще не очень развито. Это будущее. Потому что действительно, от применения франшизы Вы в два раза можете снизить размер своей страховой премии.
ПРОХОРОВА: Скажите, пожалуйста, рынок, если можно назвать это рынком, рынок поддельных полисов не вырастет в результате повышения тарифов? Вообще какой масштаб явления сегодня?
ВОЛКОВ: Вы знаете, давайте даже не про поддельные полисы, а про мошенничество в целом. Мошенничество – это бич страховщиков.
ПРОХОРОВА: Это тему в отдельной программе нужно.
ВОЛКОВ: Об этом точно можно сделать отдельную программу. К сожалению, да, мы понимаем, что мошенничество возрастет. Наверное, возрастут и поддельные полисы. Но опять-таки могу сказать о нашей работе с Центральным банком. С 1 июля у нас будет, скорее всего, введен электронный полис. Пока что до конца не понятно, как это будет действовать, но потенциально и самого полиса уже там не будет. Хотя, конечно, мы над этим работаем. Полисы сейчас, сами бланки будут меняться. Вопрос правильный, но, наверное, да, для отдельной передачи.
ПРОХОРОВА: А насколько сегодня готова инфраструктура для введения электронных полисов?
ВОЛКОВ: Вы хороший вопрос задали. Мы-то готовы…
ПРОХОРОВА: Вы – «Ингосстрах»?
ВОЛКОВ: Мы, «Ингосстрах», готовы. Пока не готова нормативная документация, мы не до конца еще понимаем, как это будет действовать и сейчас обсуждаем в страховом сообществе, в рамках рабочих групп с Центральным банком, чтобы все-таки на первом этапе было введено только продление полисов по ОСАГО. Когда клиент к нам первый раз обращается, с документами приходит, показывает машину, мы ее осматриваем, дальше продление может быть в электронном виде. Вот это то, что нам кажется сейчас логичным. Да, вот на этом остановлюсь.
ПРОХОРОВА: Хорошо. Не могу не спросить. Скажите, пожалуйста, все эти явления, которые происходят в страховой отрасли, они на числе игроков отрасли отразятся?
ВОЛКОВ: Однозначно. Если в момент, когда создавался рынок ОСАГО, было около двухсот членов РСА, «Российского союза автостраховщиков», сейчас их сто, в два раза снизилось. Количество в принципе классических страховщиков с 1200 снизилось до 300 с чем-то. Я такую сейчас радикальную цифру назову. Я думаю, 20 страховщиков должно остаться на рынке, по-честному.
ПРОХОРОВА: Хорошо.
ВОЛКОВ: Их, наверное, будет сто, но как всегда, по принципу Парето, 20 первых будут занимать 80% рынка, если даже не больше.
ПРОХОРОВА: Я имела в виду, не хорошо, что многие уйдут, а хорошо, что мы вас пригласим к концу года и проверим правильность.
ВОЛКОВ: Мы-то выживем, это точно.
ПРОХОРОВА: Хорошо. У нас в гостях был Михаил Волков, генеральный директор ОСАО «Ингосстрах». И я, Юлия Прохорова. Смотрите РБК.
