Можно ли вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении и рефинансировании в 2025 году

Ипотечное страхование – это обязательное условие при получении кредита, особенно если речь идет о покупке жилья.

Калькулятор страхования ипотеки

Но что происходит со страховкой, если ипотека погашена досрочно или заемщик решил рефинансировать кредит? Закон позволяет вернуть часть страховой премии. Важно понимать, в каких случаях это возможно, каков порядок возврата и какие подводные камни могут встретиться на пути.

Почему возврат страховки по ипотеке возможен: нормы закона и актуальные условия на 2025 год

Право заемщика на возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита закреплено в законодательстве и подтверждено судебной практикой.

С 1 сентября 2020 года вступили в силу изменения в статью 7 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также были разъяснены положения статьи 958 Гражданского кодекса РФ, регулирующей прекращение договора страхования. Эти изменения наделили заемщиков правом вернуть неиспользованную часть страховой премии, если кредитные обязательства перед банком прекращены досрочно, а сам страховой полис продолжает действовать.

Суть нормы проста: если кредит досрочно закрыт (в том числе в случае рефинансирования), а страховая защита больше не требуется, то страховая компания не может удерживать плату за период, когда риск больше не существует. Это относится к тем случаям, когда:

• договор страхования заключен после 1 сентября 2020 года;
• по полису не было страховых выплат;
• заемщик подал заявление на возврат в разумный срок после погашения кредита.

Для договоров, оформленных до 1 сентября 2020 года, правила возврата действуют только при наличии соответствующего условия в договоре страхования. Если в полисе прямо не указано право на возврат, получить компенсацию будет крайне сложно, и в большинстве случаев страховые компании отказывают.

На 2025 год положения закона продолжают действовать в актуальной редакции. Более того, с января 2024 года были усилены права заемщиков:

• период охлаждения (в течение которого можно отказаться от добровольной страховки и получить 100% уплаченной суммы) увеличен с 14 до 30 календарных дней;
• Центральный банк и финансовый уполномоченный регулярно подтверждают позицию: удержание страховой премии при досрочном погашении кредита вопреки заявлению заемщика считается нарушением прав потребителя.

Таким образом, в 2025 году заемщик, погасивший ипотеку досрочно или рефинансировавший её в другом банке, имеет полное право требовать возврат части премии. Исключение составляют коллективные договоры, оформленные до сентября 2020 года, и те случаи, когда страховая выплата уже была произведена по полису.

Какие виды страховок оформляют при ипотеке и какие из них можно вернуть

При покупке жилья в ипотеку заемщик сталкивается с несколькими видами страхования. Часть из них обязательна по закону, часть – добровольна, но может влиять на условия кредита. Важно понимать, какие полисы подлежат возврату при досрочном погашении кредита или рефинансировании, а какие – нет. В 2025 году возврат страховой премии регулируется законодательством и зависит от даты оформления, содержания договора и наличия страховых выплат.

1. Обязательное страхование имущества (страхование конструктивных элементов)

Это единственный вид страхования, который действительно требуется по закону при оформлении ипотечного кредита. Без него банк не имеет права выдать заем, так как квартира выступает в качестве залога.

Что покрывает:

– стены, потолок, пол, несущие конструкции, перекрытия, балконы, окна и двери – так называемый конструктив жилья.

Возврат возможен:

Если ипотека была досрочно погашена или рефинансирована, заемщик вправе потребовать возврат части страховой премии за неиспользованный срок действия полиса, при условии, что договор был заключен после 1 сентября 2020 года и по нему не было страхового случая. Расчет суммы осуществляется пропорционально оставшемуся периоду действия.

2. Добровольное страхование жизни и здоровья

Этот полис страхования жизни для ипотеки не является обязательным с точки зрения закона, но в большинстве случаев банки включают его в условия кредита: отказ от страховки ведет к повышению процентной ставки. То есть заемщик может отказаться, но это скажется на выгодности кредита.

Что покрывает:

– смерть, инвалидность, утрату трудоспособности заемщика, связанные с несчастным случаем или заболеванием.

Возврат возможен:

Заемщик вправе отказаться от договора страхования в любое время, даже не погашая кредит. Если ипотека уже закрыта, возврат осуществляется за неиспользованный срок полиса. Кроме того, с 2024 года «период охлаждения» по таким полисам увеличен до 30 дней: если заемщик передумал в течение месяца после оформления – страховая обязана вернуть всю сумму без удержаний, если не наступил страховой случай.

3. Титульное страхование

Страхование титула особенно актуален при покупке жилья на вторичном рынке. Он защищает заемщика и банк от риска утраты права собственности из-за юридических проблем с объектом (оспаривание сделки, претензии предыдущих владельцев и т.д.).

Что покрывает:

– утрату права собственности из-за признания сделки недействительной, притязаний третьих лиц и других юридических рисков.

Возврат возможен:

Если ипотека закрыта досрочно, а страховой случай не наступил, можно требовать возврат оставшейся части премии. Однако на практике это зависит от условий договора: некоторые страховщики прописывают невозможность возврата, даже при досрочном погашении кредита. Важно внимательно изучить пункт о возврате в страховом полисе.

Более подробно про титульное страхование можно почитать в статье.

4. Коллективное страхование (через банк)

Во многих случаях банки предлагают присоединиться к коллективной программе страхования. В этом случае договор заключает не заемщик напрямую, а банк – с выбранной страховой компанией. Заемщик присоединяется к уже действующему договору, уплачивая свою долю страховой премии.

Что покрывает:

– может включать как страхование жизни и здоровья, так и имущества.

Возврат возможен:

Только если заемщик вступил в коллективную программу после 1 сентября 2020 года. Если договор страхования коллективный и оформлен до этой даты, право на возврат не гарантировано – всё зависит от условий соглашения между банком и страховой. Кроме того, возврат возможен только при отсутствии страхового случая и наличии справки о полном погашении кредита.

Что важно запомнить заемщику в 2025 году

Вернуть деньги можно не по всем видам полисов, а только если договор это допускает и кредит был погашен досрочно.

Наибольшие шансы на возврат – у тех, кто оформил полис после 1 сентября 2020 года, а также тех, кто успел отказаться от добровольной страховки в течение 30 дней после покупки.

Перед подписанием любых документов следует внимательно изучать условия возврата, особенно в разделах, касающихся досрочного расторжения договора.

Такой подход позволит избежать финансовых потерь и использовать свои права грамотно и своевременно.

Какие нюансы важно учитывать перед обращением за возвратом

Для возврата части страховой премии должны быть соблюдены ключевые условия. Во-первых, ипотека должна быть полностью погашена – либо через личные средства, либо в результате рефинансирования. Во-вторых, срок действия полиса должен быть ещё актуальным. В-третьих, по полису не должно быть страховых случаев и выплат.

Заемщик не сможет вернуть деньги, если кредит завершился по графику и страховой договор к этому моменту истек, либо если была произведена страховая выплата. Также возврат ограничен, если полис был оформлен по коллективной программе до 2020 года и договор не предусматривает такую возможность.

Как вернуть страховку после досрочного погашения кредита

Процедура возврата страховой премии начинается с получения справки из банка, подтверждающей факт полного закрытия ипотечного кредита. После этого необходимо направить заявление в страховую компанию с просьбой о расторжении договора и возврате неиспользованной части премии.

К заявлению нужно приложить следующие документы: паспорт, страховой полис, договор страхования, справку о погашении кредита, реквизиты для перевода средств. Некоторые страховые позволяют отправить заявление онлайн, но при необходимости можно воспользоваться классическим способом – направить заказное письмо или обратиться в офис.

Страховая компания обязана рассмотреть заявление в срок от 10 до 30 календарных дней и вернуть средства на указанный счет.

Как рассчитывается сумма возврата по полису

Сумма к возврату зависит от стоимости полиса и количества неиспользованных месяцев.

Пример. Если полис был оформлен на один год за 24 000 рублей, а ипотека закрыта через четыре месяца, можно получить компенсацию за оставшиеся восемь месяцев. Расчёт будет выглядеть так: 24 000 рублей делим на 12 месяцев и умножаем на 8. Получается, заемщик вправе вернуть 16 000 рублей.

Если договор оформлен на весь срок кредита (например, на 5 лет), расчёт производится пропорционально оставшемуся количеству полных лет или месяцев до завершения действия полиса.

Какой вывод можно сделать

Возврат страховки по ипотеке – это не исключение из правил, а законное право заемщика. Важно не только знать об этом праве, но и грамотно им воспользоваться. Подготовка документов, знание сроков и условий договора страхования помогут избежать лишних трат и вернуть деньги за неиспользованные услуги.

Если кредит уже погашен досрочно или вы только планируете рефинансирование, стоит заранее выяснить, какие шаги необходимо предпринять, чтобы получить часть уплаченной страховой премии обратно.