Что происходит со страховкой при досрочном погашении ипотеки и рефинансировании в 2025 году

При оформлении ипотечного кредита банк требует от заемщика застраховать недвижимость от рисков утраты и повреждения. Дополнительно могут быть рекомендованы полисы страхования жизни и здоровья. Формально они добровольные, но отказ от них часто ведёт к увеличению процентной ставки. Также на вторичном рынке может потребоваться титульное страхование, чтобы защититься от утраты права собственности из-за юридических претензий.

В течение действия кредитного договора заемщик вправе сменить страховую компанию. Главное – убедиться, что новый страховщик аккредитован банком.

Что со страховкой при досрочном погашении и рефинансировании ипотеки в 2025 году

В 2025 году досрочное погашение ипотеки и рефинансирование остаются одними из самых распространённых инструментов для снижения долговой нагрузки. Но вместе с экономией на процентах у заемщиков возникает закономерный вопрос: что делать со страховкой, если кредит закрыт раньше срока?

В большинстве случаев ипотечное страхование оформляется на один год с возможностью ежегодного продления или сразу на весь срок действия кредита. При этом стоимость полиса рассчитывается с учётом предполагаемого срока пользования кредитом. Но если обязательства перед банком прекращаются раньше, часть премии становится переплатой.

С юридической точки зрения это регулируется законом «О потребительском кредите» и статьёй 958 Гражданского кодекса РФ. С 1 сентября 2020 года вступило в силу правило, по которому заемщик вправе потребовать возврат неиспользованной части страховой премии, если договор страхования был заключён после этой даты и полис продолжает действовать.

В зависимости от ситуации, возможны два основных варианта:

1. Досрочное погашение ипотеки.

Если заемщик полностью погашает кредит раньше срока, он имеет право на возврат части премии по действующему страховому полису. Возврат возможен при соблюдении трёх условий:

• полис заключен после 1 сентября 2020 года;
• страховой случай не наступил;
• заемщик подал заявление в страховую компанию.

2. Рефинансирование ипотеки.

Если заемщик оформляет новый кредит для погашения старого, при этом меняется банк, ранее оформленный страховой полис, как правило, теряет актуальность. Новый банк требует заключения нового договора страхования, часто с другим страховщиком из собственного списка аккредитованных компаний.

Если рефинансирование проводится в том же банке, ситуация проще. Варианты зависят от условий полиса:

• страховой договор может быть продолжен без изменений;
• можно внести корректировки (например, заменить номер кредитного договора);
• допускается переоформление полиса, при этом остаток премии по предыдущему договору может быть зачтён.

Таким образом, досрочное закрытие ипотеки или её рефинансирование почти всегда сопровождаются вопросами по страхованию. Чтобы избежать потерь, заемщику важно заранее уточнить:

• предусматривает ли договор возврат премии;
• входит ли прежний страховщик в список аккредитованных организаций нового банка;
• и какие действия необходимо предпринять для возврата или переоформления полиса.

Осознанный подход к страховке поможет не только сэкономить, но и избежать юридических сложностей.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки: как получить свои деньги обратно

В 2025 году заемщик, полностью погасивший ипотечный кредит досрочно, сохраняет законное право вернуть часть страховой премии за неиспользованный период действия полиса. Это правило действует на основании статьи 958 Гражданского кодекса РФ и статьи 7 закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей с 1 сентября 2020 года.

Смысл механизма прост: если обязательства по кредиту перед банком прекращаются раньше срока, то риск, от которого заемщик был застрахован, больше не существует. Следовательно, и страховщик не вправе удерживать деньги за тот период, в течение которого риск уже не действует.

Однако для возврата необходимо соблюдение нескольких условий:

• договор страхования должен быть заключен после 1 сентября 2020 года;
• на момент подачи заявления полис ещё действителен;
• по договору не было страхового случая;
• в тексте страхового договора не указано, что возврат премии запрещен.

Пошаговый порядок возврата страховой премии

1. Изучите условия страхового договора. Убедитесь, что полис допускает досрочное расторжение и не содержит прямого запрета на возврат страховой премии при полном погашении кредита.
2. Получите от банка справку о полном погашении ипотеки. Этот документ подтверждает, что обязательства заемщика выполнены в полном объеме и страхование больше не требуется.
3. Подготовьте заявление в страховую компанию. В заявлении следует указать номер договора, дату его заключения, основание для возврата и реквизиты для перечисления денежных средств.
4. Подайте заявление и документы. Это можно сделать лично, по почте или через личный кабинет (если страховая предоставляет такую опцию). Рекомендуется сохранять подтверждение подачи.
5. Ожидайте возврат средств. По закону страховая компания обязана рассмотреть заявление и перечислить деньги в течение 10–30 календарных дней.

Какие документы понадобятся

• Паспорт заемщика;
• Договор страхования;
• Полис;
• Справка из банка об отсутствии задолженности;
• Заявление на возврат;
• Банковские реквизиты для перечисления средств.

Пример расчета суммы к возврату

Допустим, заемщик оформил ипотечный полис на 5 лет за 50 000 рублей. Через 2 года он полностью погасил ипотеку.

Расчёт: 50 000 рублей / 5 лет = 10 000 рублей в год

3 года остаются неиспользованными

10 000 × 3 = 30 000 рублей – сумма, которую заемщик вправе получить обратно при соблюдении всех условий.

Если полис был ежегодный, возврат рассчитывается пропорционально оставшимся месяцам. Например, при годовой премии в 12 000 рублей и закрытии ипотеки через 4 месяца, можно вернуть 8 000 рублей.

В 2025 году практика возврата страховой премии активно применяется, и регуляторы (Банк России, финансовый уполномоченный) поддерживают позицию, согласно которой удержание средств за период без риска – неправомерно. Поэтому, если вы закрыли ипотеку досрочно, не упустите возможность вернуть часть уплаченных денег. Это реальный способ снизить издержки по кредиту.

Рефинансирование ипотеки в своём банке: как оформляется и что происходит со страховкой

Если заемщик решает изменить условия текущего ипотечного договора – например, снизить процентную ставку или сократить срок кредита – но при этом остается в том же банке, это считается внутренним рефинансированием. В 2025 году такой сценарий встречается всё чаще, так как банки предлагают индивидуальные условия постоянным клиентам, в том числе без необходимости переоформлять все сопутствующие документы с нуля.

В случае внутреннего рефинансирования действующий страховой полис можно сохранить, но есть несколько ключевых нюансов.

Что именно происходит со страховкой при рефинансировании в том же банке:

1. Сохранение действующего полиса без изменений

Это возможно, если в структуре кредитного договора сохраняются основные параметры: не меняется номер договора, стороны договора те же, а сумма и срок отличаются незначительно. В таком случае страховая продолжает обслуживать прежний договор, и дополнительных действий от заемщика не требуется.

2. Внесение изменений в страховой договор

Если в рамках рефинансирования банк выдает новый кредит с новым номером договора, страховая может запросить корректировку текущего полиса. Это стандартная процедура, не требующая подписания нового договора страхования. В полис вносятся обновлённые данные:

• новый номер кредитного договора;
• актуальная сумма задолженности;
• срок действия нового обязательства.

Изменения можно оформить через личный кабинет страхователя, офис страховой компании или по заявлению в письменной форме. В 2025 году большинство крупных страховых позволяют сделать это онлайн – достаточно загрузить справку из банка и подписать допсоглашение.

3. Оформление нового полиса с зачетом остатка премии

Если структура кредита меняется существенно (например, пересчитывается сумма, добавляется созаемщик или происходит переход с одного страхового продукта на другой), страховая может предложить оформить новый договор. В этом случае остаток премии по текущему полису может быть зачтен в счёт оплаты нового. Зачёт возможен, если старый полис действителен и по нему не наступали страховые случаи.

Особенности и рекомендации

• Перед подачей заявки на рефинансирование стоит заранее уточнить в страховой, потребуется ли изменение условий полиса или его замена.
• Если рефинансирование оформляется через другую ипотечную программу внутри того же банка, важно проверить, сохраняется ли требование к страховщику (в 2025 году у многих банков единый список аккредитованных компаний на все ипотечные продукты).
• Если страховая премия была оплачена на длительный срок вперёд (например, на 3–5 лет), заемщику стоит запросить перерасчет и убедиться, что средства не будут утрачены при переходе на новый договор.

Рефинансирование ипотеки в своём банке позволяет избежать множества бюрократических процедур, в том числе полной замены страхового полиса. Но для сохранения всех прав и корректного обслуживания полиса важно согласовать изменения с обеими сторонами – банком и страховой компанией.

Рефинансирование ипотеки в другом банке: как обстоят дела со страховкой

Если заемщик решает рефинансировать ипотеку и переходит в другой банк, ранее оформленный страховой полис чаще всего аннулируется. Это неформальность – у такого требования есть четкие юридические и практические основания.

Когда оформляется новый кредит в другом банке, полностью прекращаются обязательства перед прежним кредитором, а вместе с ними – и правовые основания для действия старого полиса. Страховой договор при ипотеке, как правило, жестко «привязан» к конкретному банку, указанному в полисе как выгодоприобретатель. Даже если срок действия полиса не истек, он уже не может выполнять свою функцию в рамках нового договора.

Кроме того, в 2025 году у каждого банка действует собственный список аккредитованных страховых компаний. Новый кредитор, как правило, требует заключения страхового договора:

• по установленному формату,
• с конкретными формулировками,
• и через страховую, которая прошла внутреннюю проверку банка.

Поэтому действующий полис не может быть просто «переведен» на новый банк, даже если страховая компания считается надежной. Новый банк должен быть уверен, что условия полиса соответствуют его внутренним требованиям и обеспечивают защиту по всем ключевым рискам.

Возможны ли исключения?

Да. Если страховая компания, в которой ранее был оформлен полис, входит в список аккредитованных у нового банка, заемщик может заключить новый договор с тем же страховщиком. Это позволит сохранить привычный уровень обслуживания и, возможно, получить более лояльные условия. Однако важно понимать, что это всё равно новый договор, с новой датой начала и окончания действия, и старый полис при этом прекращает свое действие.

Таким образом, при рефинансировании ипотеки в другой банк страховой полис оформляется заново. Это стандартная практика, направленная на соблюдение интересов нового кредитора. Чтобы избежать недоразумений и финансовых потерь, важно заранее уточнить, с какими страховщиками работает новый банк, и согласовать оформление полиса до подписания кредитного договора.

Когда страховая премия не возвращается: важные ограничения

Несмотря на то, что с 2020 года в России действует правило возврата части страховой премии при досрочном погашении ипотеки, в 2025 году по-прежнему есть ситуации, когда получить деньги назад не получится. Это связано с условиями страхового договора и обстоятельствами, наступившими в период его действия.

1. В договоре прямо указано, что возврат страховой премии не предусмотрен

Некоторые страховые компании включают в полис условие, запрещающее возврат премии при досрочном прекращении договора. Если договор заключен до 1 сентября 2020 года, такие положения действуют без ограничений. Для договоров, заключенных после этой даты, наличие такого условия не всегда правомерно, но страховая может ссылаться на него в спорных ситуациях. Поэтому важно внимательно читать договор перед подписанием.

2. По полису уже был страховой случай

Если в период действия полиса произошел страховой случай и страховая компания выплатила компенсацию, даже частично, возврат остатка премии невозможен. Это объясняется тем, что страховая услуга уже была оказана: компания приняла на себя риск и исполнила обязательства. Даже если выплата была ниже полной страховой суммы – договор считается исполненным.

3. Страхование было оформлено по коллективному договору

Коллективное страхование – это когда банк заключает один общий договор с страховой компанией, а заемщик присоединяется к нему, выплачивая свою долю. В таких договорах, как правило, не предусмотрена возможность индивидуального возврата средств. Даже если заемщик досрочно гасит ипотеку, полис продолжает действовать в рамках общего соглашения, и вернуть деньги нельзя. Это особенно актуально, если заемщик не заключал договор напрямую со страховой, а лишь подписал заявление о присоединении.

Чтобы избежать отказа в возврате страховой премии:

• Всегда изучайте условия договора до подписания, особенно пункты о возврате.
• Уточняйте, оформляете ли вы индивидуальный договор или присоединяетесь к коллективному.
• Убедитесь, что по полису не было страхового случая, даже частичного – это автоматически лишает права на возврат.

Вывод

При досрочном погашении ипотеки или её рефинансировании заемщик может вернуть часть страховой премии. Главное – заранее проверить условия договора и согласовать действия со страховой. При рефинансировании в другом банке чаще всего потребуется новый полис, но, если страховщик аккредитован и условия выгодны – это может быть удобным вариантом. Осознанный подход поможет избежать потерь и сэкономить деньги.