Что такое Каско?

Каско — это дополнительная страховка на автомобиль. Она защищает от угона, повреждений и других рисков. Наличие такой автостраховки расширяет возможности собственника и позволяет получить компенсацию, даже если он сам станет виновником ДТП. Рассказываем, в каких случаях пригодится полис каско, как его оформить и сделать это дешевле.

Что такое КАСКО?

Каско является добровольным видом автострахования, объектом которого выступает транспортное средство. Страховка защищает имущественные интересы собственника авто и позволяет получить возмещение при наступлении страхового случая.

Основными рисками по каско считаются повреждение и угон. Однако страховые компании включают в договор и другие страховые события, при наступлении которых собственнику выплачивают денежную компенсацию или бесплатно ремонтируют машину.

Название «каско» многие считают аббревиатурой и даже расшифровывают ее — «комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности». Однако на самом деле это не сокращение: именно поэтому в страховых договорах это слово пишется строчными буквами.

Термин пришел из Европы и переводится как «шлем», «корпус», «обшивка» — словом, так или иначе ассоциируется с защитой. По одной из версий, его начали применять для страхования судов: компании страховали отдельно груз (карго) и борт судна (каско).

Российские страховщики стали оформлять каско в 90-х годах XX в. Но ввиду непопулярности страхования и его высокой стоимости тогда услуга не получила большого распространения. Ей пользовались преимущественно корпоративные клиенты.

Сегодня ситуация изменилась. Многие россияне смогли оценить преимущества этого вида страхования, и число автовладельцев, приобретающих такой полис, заметно выросло. По данным ЦБ РФ, в 2023 году по каско был застрахован каждый шестой автомобиль.

Основные характеристики каско:

• страховка оформляется по желанию владельца транспортного средства;
• полис покрывает большое количество рисков;
• выплата возмещения не зависит от того, кто стал виновником аварии;
• тарифы на каско не регулируются государством, стоимость услуги определяют страховые компании.

По полису каско страхуют легковые автомобили на российских или иностранных номерах, грузовики, прицепы и автобусы. Гипотетически страховку можно оформить даже на спецтехнику, квадроцикл, мотоцикл или мопед, но не у всех страховщиков предусмотрены услуги для таких видов транспорта.

Цена полиса зависит от наполнения страховой программы, марки, модели и возраста транспортного средства, характеристик водителей, допущенных к управлению, наличия средств защиты от угона и других факторов. Страховые компании анализируют статистику угоняемых авто и используют эти данные при формировании страховых тарифов.

Покрываемые риски

По полису каско убытки могут возмещаться в случае угона автомобиля, ущерба в результате ДТП, хищения деталей машины, природных катаклизмов, вандализма, пожара, провала ТС под грунт, падения предметов и повреждения авто животными.

В страховом полисе также могут быть предусмотрены дополнительные услуги: защита от несчастных случаев для водителя и пассажиров, помощь аварийного комиссара, бесплатная эвакуация, оплата такси или каршеринга на время ремонта.

Угон автомобиля

Угоном автомобиля считается утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя. Размер компенсации в этой ситуации определяется условиями страхового договора. Обычно сумма возмещения рассчитывается с учетом:

• франшизы — это часть страхового возмещения, которую автовладелец оплачивает самостоятельно;
• амортизационного износа — это снижение стоимости авто в результате его эксплуатации.

Но страхователи имеют возможность приобрести полис с дополнительной опцией GAP. При ее подключении страховая компания возместит полную стоимость машины в случае угона или гибели ТС.

Повреждения в результате ДТП

К дорожно-транспортным происшествиям, которые считаются страховыми случаями, относятся следующие события:

• столкновение с другим транспортом во время движения по проезжей части, при выезде с парковки, стоянки;
• удар другим ТС во время стоянки;
• наезд на различные предметы;
• опрокидывание автомобиля;
• неаккуратные действия коммунальных и дорожных служб, которые привели к повреждению ТС.

В соответствии с правилами страхования обычно страховым случаем не считается повреждение машины, причиненное при транспортировке ТС любым видом транспорта методом частичной или полной погрузки.

Повреждения в результате ДТП чаще всего компенсируют путем направления автомобиля на ремонт. Денежное возмещение выплачивается в случае полной гибели машины, если ремонт авто превышает 75% от страховой суммы.

Природные катаклизмы

Страховому возмещению подлежат убытки, возникшие в результате природных катаклизмов и стихийных бедствий. К ним относятся: землетрясение, удар молнии, наводнение, смерч, град, паводок и другие ситуации. Их перечень указывают в договоре страхования.

Хищение деталей

Одним из самых популярных рисков по каско является хищение отдельных деталей автомобиля: зеркал, фар, колес. При этом к страховым случаям не относится кража инструментов, аптечки, огнетушителя, знака аварийной остановки, стационарных противоугонных средств, если последние не были установлены заводом-изготовителем или не были застрахованы как дополнительное оборудование.

По действующим правилам не возмещается ущерб, связанный с повреждением шин, находящихся в неудовлетворительном состоянии, при котором в соответствии с нормативными актами Российской Федерации запрещена эксплуатация ТС.

Что не покрывает КАСКО

Каско защищает автовладельцев от многих неприятностей. Но в любом договоре значатся ситуации, когда страховая компания не станет возмещать ущерб. К ним относятся:

• умышленное причинение вреда автомобилю;
• управление ТС лицом, не вписанным в страховку;
• нахождение водителя в состоянии опьянения;
• поломка автомобиля из-за нарушения условий его эксплуатации;
• утрата, связанная с оставлением машины открытой;
• нарушение требований пожарной безопасности;
• передача автомобиля в аренду.

Есть и другие случаи, при которых выплата компенсации не предусмотрена. Их полный перечень необходимо уточнять в компании, которая производит страхование.

Процесс оформления полиса КАСКО

Приобрести каско можно в офисе страховщика или онлайн на сайте страховой компании. Полис, купленный через интернет, имеет ту же юридическую силу, что и оформленный на бумаге.

Необходимые документы

Стандартный список документов, которые требуются для покупки каско, включает паспорт автовладельца, регистрационное свидетельство транспортного средства (СРТС) и права всех допущенных к управлению машиной.

Перечень документов может быть расширен по требованию страховой компании. Например, для страхования новой машины может понадобиться договор купли-продажи, а для приобретения полиса на ТС с дополнительным оборудованием — акты на его установку и технические паспорта.

Этапы оформления

Оформление каско — быстрая и несложная процедура. Она состоит из нескольких последовательных этапов.

Выбор страховой компании

От правильного выбора страховой компании зависит вероятность получения компенсации при наступлении страхового случая, а также скорость и процедура возмещения ущерба. Поэтому перед покупкой полиса нужно проверить:

1. Лицензию страховщика. Страховая компания должна иметь лицензию на осуществление страхования каско. Проверить ее можно на сайте Центробанка РФ.
2. Рейтинг финансовой устойчивости. Его присваивают рейтинговые агентства, например, Эксперт РА. Чем выше рейтинг, тем больше у компании возможностей выполнить свои обязательства по договорам страхования.
3. Отзывы клиентов. С их помощью можно получить представление о качестве предоставляемых организациями услуг.
4. Порядок покупки полиса. В некоторых компаниях оформить каско можно удаленно, без посещения офиса страховщика. Другие организации предусматривают обязательную личную встречу. Выбирайте наиболее удобный для вас вариант.
5. Порядок возмещения ущерба. Сравните сроки и процедуру предоставления документов на компенсацию, перечень необходимых для получения выплаты бумаг. Уточните, требует ли компания предоставить два комплекта ключей в случае угона. Если такое требование есть, а вы потеряли ключи, страховщик может отказать в выплате.
6. От чего защищает страховка. Программы страхования в разных компаниях включают различный перечень рисков. Чем их больше, тем более защищен владелец авто.

Кроме этого, при выборе страховой компании следует ориентироваться на цену полиса и свои финансовые возможности.

Осмотр автомобиля

Для оформления каско страховщик должен произвести осмотр автомобиля. Он не требуется, если страхуется новая машина или вы повторно приобретаете полис в одной и той же фирме.

Осмотр может производиться по-разному:

• в месте, обозначенном страховой компанией;
• с выездом представителя страховщика к месту нахождения автомобиля;
• онлайн.

Например, при оформлении каско в компании Ингосстрах осмотр осуществляется через мобильное приложение. Все, что требуется от клиента — это позвонить менеджеру организации по видеосвязи и показать машину в режиме онлайн.

Подписание договора

При покупке страховки онлайн договор страхования считается заключенным с момента оплаты пользователем страховой премии. После внесения платежа готовый полис приходит на e-mail клиента, указанный им в заявлении.

Преимущества и недостатки КАСКО

Страхование каско имеет свои преимущества и недостатки, которые рекомендуется оценить перед заключением договора.

Преимущества

К плюсам добровольного имущественного страхования автомобилей можно отнести следующие факты:

• защита автовладельца от большого количества рисков;
• получение возмещения вне зависимости от того, кто является виновником аварии;
• возможность застраховать автомобиль на любую сумму в пределах рыночной стоимости авто;
• возможность выбрать срок страхования.

Оформление каско проходит быстро и удобно. Многие компании предлагают сделать это онлайн, без необходимости посещать офис.

Недостатки

Основными недостатками каско являются существенная стоимость полиса и вероятность отказа в выплате при определенных условиях. Эти минусы можно компенсировать тщательным выбором страховой программы и выполнением всех условий договора.

Виды каско

Все полисы каско выполняют одну задачу: покрывают ущерб, нанесенный автомобилю в случае повреждения или угона. Разница заключается в том, на какие случаи действует покрытие и в каких лимитах.

С франшизой

Франшиза — это сумма ущерба, которую вам придется покрыть самостоятельно при обращении по страховке. Это может быть фиксированная сумма либо процент от лимита возмещения.

Бывают два вида франшизы: условная и безусловная. Условная действует так: если ущерб меньше установленной суммы франшизы, страховая ничего не выплачивает, ремонт придется оплатить самостоятельно. Но если ущерб превышает эту сумму хотя бы на 100 рублей, страховщик покроет все расходы полностью.

Безусловная франшиза всегда вычитается из общей стоимости ремонта. Такой вариант подойдет, если для вас не критичны небольшие суммы, которые, возможно, придется потратить на ремонт, но хотелось бы иметь страховку на случай угона или серьезной аварии.

Реже встречается условная франшиза или франшиза виновника, которую вычитают из суммы компенсации, если клиент виновен в ДТП или виновник не установлен. Полисы с франшизой обычно стоят существенно дешевле страховки без ограничений.

От угона и полной гибели

Самый базовый вид каско: покрывает только риск полной утраты автомобиля из-за угона, аварии и других обстоятельств, в которых пытаться отремонтировать машину не имеет смысла. Например, если автомобиль утонул, сгорел или полностью деформирован.

Если машина подлежит ремонту, такой полис не покроет расходы на него. Страхование от угона и полной гибели — одно из самых бюджетных среди добровольных, но с ремонтом оно не помогает.

С полным покрытием

Полное покрытие подразумевает защиту от всех рисков, с которыми работает страховая: от угона, полной гибели и повреждений. Обычно у таких полисов широкий список ситуаций, для которых они действуют — природные катаклизмы, аварии, вандализм, кража.

Если вашу машину повредили, поцарапали или разбили, страховая даст направление на СТО — там решат, есть ли смысл в ремонте. Когда авто подлежит ремонту, есть два варианта: одни страховщики ремонтируют машины за свой счет, другие — компенсируют владельцу затраты в определенном размере.

Мини-Каско

Включает покрытие ограниченного количества рисков и лимитированную сумму страхового возмещения. Пользователь может выбрать, от чего застраховать машину, и приобрести полис со скидкой до 50%.

Отличия каско от ОСАГО

Каско и ОСАГО — разные виды страхования. Каско защищает автовладельца от убытков, связанных с повреждением или гибелью машины. ОСАГО компенсирует расходы, которые понесли другие участники дорожного движения по вине водителя.

ОСАГО является обязательным для всех автовладельцев. Страховые тарифы и размеры компенсации строго регулируются законом. Все параметры каско устанавливают страховые компании, а водители самостоятельно решают, покупать страховку или нет.

Советы по экономии на КАСКО

При оформлении каско есть несколько способов сэкономить. Для этого страхователю следует:

• Сравнить предложения разных компаний. Цены страховщиков могут существенно различаться.
• Выбирать подходящие условия страхования. Ограничив перечень рисков, включенных в полис, можно существенно снизить стоимость страхования.
• Использовать франшизу. Чем больше размер франшизы — тем дешевле страховка.

Также сэкономить на страховке можно при выборе опции «Ограничение по пробегу». В этом случае риски из группы «Ущерб» будут застрахованы до достижения лимита по пробегу. При угоне авто ограничения не предусмотрены.

Заключение

Каско — надежный способ защититься от расходов при ДТП, краже машины и стихийных бедствиях. Страховые компании самостоятельно определяют правила страхования и устанавливают страховые тарифы. При оформлении договора важно внимательно изучить его условия. В них прописано, в каких случаях страховка действует, а когда страховщик может отказать в выплате. Если хотите сэкономить, приобретайте каско с франшизой или с ограничением рисков. Компания Ингосстрах предлагает разные виды каско — выберите подходящий на сайте компании или в одном из офисов.