Страхование жизни при покупке автомобиля в кредит

Страхование жизни при автокредите: все, что нужно знать заемщику

Автокредитование — доступный способ купить автомобиль. Страхование жизни при автокредите — возможность сделать это дешевле. Мы узнали, почему для банков важна страховка, как она помогает вам снизить расходы на покупку машины и минимизировать риски невыплат.

Зачем страховать жизнь при оформлении кредита на авто

Главное, что вы должны знать: взять кредит на покупку автомобиля можно, даже если вы не застрахуете свою жизнь. Это рекомендация, а не обязательное условие, и выбирать, нужна услуга или нет — только вам. Зачем же банки предлагают страхование жизни заемщика и даже делают скидки от базовой ставки при заключении договора?

Дело вот в чем:

Кредит на покупку автомобиля — это достаточно большая сумма. Большинство банков предлагает до 5 млн рублей на 5-8 лет. В течение этого времени может случиться что угодно — длительная болезнь или несчастный случай, из-за которых заемщик просто не сможет платить. Если у заемщика есть полис страхования здоровья и жизни, долг за него выплатит страховая компания. Банку не придется изымать и продавать кредитный автомобиль: вы останетесь с машиной и не потеряете деньги на неустойках и штрафах.
Взять кредит на автомобиль можно до 70-75 лет. Это возраст на расчетную дату погашения договора, но при среднем сроке автокредитования 5 лет получается, что машину может купить и человек в достаточно зрелом возрасте при наличии у него постоянного дохода (пенсия не в счет). Банки нередко отказывают возрастным заемщикам, опасаясь невыплат, а страхование жизни компенсирует эти риски — договор будет погашен в любом случае.
В случае смерти заемщика банку не придется урегулировать вопросы с наследниками, которые могут оказаться далеко не так платежеспособны, как тот, кто получил кредит на покупку авто. Полис страхования жизни гарантирует выплату страховщиком всего остатка долга по кредитному договору без претензий на наследство — машина останется у членов семьи.
Любые спорные ситуации — это дополнительные расходы. Чтобы изъять машину у неплательщика, нужны сотрудники. Банки создают отделы взысканий, нанимают людей, а это деньги. Когда заемщик застрахован, при наступлении страхового случая договор погашается по первому требованию. Это позволяет банкам сокращать расходы на персонал, что, в конечном итоге, улучшает условия кредитования физически лиц — при меньших расходах есть возможность снижать ставки.

Как мы видим, страхование жизни нужно не только банку, но и заемщику. Это способ защитить себя и своих близких в ситуациях, когда получатель кредита больше не может расплачиваться с банком.

Обязательно ли страхование жизни при покупке машины в кредит

Даже если вас уверяют в обратном, обязательного страхования жизни при автокредите нет. Есть только требования к страхованию самой машины (в зависимости от типа кредитного продукта нужно оформить Каско или ОСАГО).

Взять кредит можно в автосалоне или в банке. В целом, это один и тот же продукт, но есть небольшая разница:

Автосалоны работают с определенными банками и страховыми компаниями. У них есть партнерские договоры, в рамках которых покупатели машин могут оформить кредитный договор и страховку прямо в дилерском центре. Плюс таких договоров — ставка. Как правило, она ниже, чем если вы просто пойдете в банк и получите кредит самостоятельно. Минус — ограниченное предложение. Причем, как кредитных продуктов, так и машин. Автосалоны работают с определенным брендом, и даже если в каком-то из них кредит дешевле, пойти и купить машину в соседнем дилерском центре не получится — там свой банк и свои условия.
Банки предлагают обычный нецелевой кредит с получением средств наличными или зачислением денег на карту. Несомненный плюс такого кредитования — свобода. Вы можете купить совершенно любой автомобиль, включая машины на вторичном рынке. Минус — ставка. Изначально она высокая, но банк снизит ее, как только вы оформите залог на купленное авто. Важно, чтобы автомобиль не только был приобретен на имя заемщика, но и соответствовал требованиям банка в части возраста и пробега. Пока машина не в залоге, ставка продолжает оставаться высокой. Чем дольше вы ищите автомобиль для покупки, тем больше переплачиваете.

Объединяет эти два варианта кредитования одно — требования к страхованию. Так как машина передается в залог банку, он (а не автосалон) просит застраховать ее, и это законно. Залоговое и имущество должно быть защищено от гибели, чтобы банк в случае невыплат мог изъять его и продать. Более того, это опять-таки нужно и заемщику — если машина после ДТП будет признана «тоталом», вы получите выплату и не будете ничего должны банку, платить за несуществующей уже автомобиль не придется.

А вот требования страховать жизнь в договоре нет, но и автосалон, и банк обязательно предложат вам эту опцию и скидку по ставке, если вы купите полис. Почему — мы объяснили выше.

От чего зависит стоимость полиса страхования жизни

Цена страховки — не универсальна. Она зависит от нескольких параметров и формируется с учетом сведений об автомобиле, застрахованном лице и параметрах кредита. Вот что влияет на цену полиса:

сумма возмещения — размер компенсации при наступлении страхового случая
срок договора — чем дольше срок, тем дороже полис
возраст застрахованного — стоимость полиса выше для заемщиков старшего возраста
характер трудовой деятельности — люди, занятые в опасных сферах, заплатят за полис больше
состояние здоровья — наличие хронических заболеваний повышает цену страхования

Также стоимость полиса будет зависеть от того, какие именно риски застрахованы и сколько их включено в полис. Обычно доступны такие варианты:

временная нетрудоспособность — если вы болеете, в течение больничного страховщик будет вносить ежемесячные платежи за вас;
полная нетрудоспособность — страховщик погасит остаток задолженности банку;
смерть застрахованного — кредит выплатит страховщик;
потеря работы из-за сокращения или ликвидации компании — страховая компания будет платить за вас, пока вы не восстановите доходы.

Если человек страдает алкогольной или наркотической зависимостью, болеет ВИЧ, имеет 1 или 2 группу инвалидности или достиг предельного возраста (устанавливается страховщиком), в оформлении полиса могут отказать.

Выгодно ли страховать жизнь для получения кредита на покупку авто

Выгодно, да. Страхование жизни позволяет получить скидку от базовой ставки по автокредиту, и если посчитать сумму процентов с полисом и без, разница как раз покроет расходы на страхование. Бонусом вы получите страховую защиту жизни и здоровья от непредвиденных обстоятельств, а также финансовую поддержку при наступлении страхового случая.

Выбрать, где купить полис страхования машины, покупатель машины может сам. Как правило, банки не ограничивают клиента в решении, главное, чтобы страхователь был в списке аккредитованных банком компаний. При выборе страховщика обратите внимание на следующие параметры:

Срок работы. Отдавайте предпочтение компаниям с большим опытом и хорошей репутацией.
Варианты страховых программ. Хорошо, если вы сами можете выбрать необходимые риски и дополнительно включить их в базовый полис.
Доступность услуг. Ехать за полисом в офис в 21 веке — моветон.
Ограничения. У всех компаний свои требования к характеристикам заемщика (профессия, возраст). Выбирайте ту, где рамки шире.
Лимиты страховых выплат. Сумма возмещения зависит от стоимости полиса. Можно сэкономить на его оформлении, но при наступлении страхового случая получить меньше, чем ожидалось.

Ингосстрах предлагает большой выбор программ с большой суммой покрытия и удобным оформлением — выберите ту, что соответствует условиям вашего банка и купите полис онлайн. Не стесняйтесь позвонить на горячую линию и задать интересующие вас вопросы.

Что делать при наступлении страхового случая

Обратиться за выплатой можно дистанционно или лично. Возмещение положено, только если ваш случай относится к страховым, которые перечислены в договоре, а вы предоставили документальное подтверждение. Вот основные:

при временной нетрудоспособности — больничный лист, выписка из медицинской карты, другие документы, подтверждающие обстоятельства происшествия;
при полной утрате трудоспособности — выписка из медицинской карты или истории болезни, справка о присвоении группы инвалидности, документы о происшествии, в результате которого получена инвалидность;
в случае смерти застрахованного — свидетельство о смерти, а если смерть наступила в результате несчастного случая, документы по этому происшествию;
потеря работы — копия приказа о об увольнении в связи с сокращением штата или ликвидацией компании, выписка из трудовой книжки.

Документы подаются в страховую компанию вместе с заявлением. При оформлении электронной заявки прикладываются сканы. При необходимости, у вас могут попросить дополнительные пояснения или документы, которые позволят уточнить обстоятельства наступления страхового случая. Это важно, так как есть ограничения, которые отменяют право на компенсацию (алкогольное опьянение, нарушение техники безопасности и др.).

Можно ли отказаться от страховки после ее оформления

Да, отказ возможен, если вы просто передумали или досрочно погасили кредитный договор.

В первом случае у вас есть 14 дней после заключения договора — именно такой срок установлен законодательно и подходит для случаев, если вы передумали брать кредит или нашли полис с более гибкими условиями.
Во втором случае договор страхования можно расторгнуть сразу, как только вы рассчитаетесь по кредиту — нужно написать заявление страховщику, и вы получите сумму за неиспользованный остаток дней страхования. Это удобно, когда вы берете кредит для обмена машины: покупаете новую, а потом рассчитываетесь с банком деньгами от продажи старой.

От страховки можно отказаться и просто так: если вы взвесили все за и против, и решили, что можете позволить себе кредит без дополнительной финансовой защиты, или планируете рассчитаться с банком очень быстро и не видите необходимости в полисе. То есть в эти 14 дней вы возвращаете полис и не покупаете новый, либо не продляете текущий, если он у вас оформлен не на весь срок кредита, а пролонгируется каждый год.

Здесь вам нужно помнить, что отказ от страхования может привести к удорожанию вашего авто: банк повысит ставку по кредиту, и итоговая сумма процентов за весь период будет больше. Максимальный размер ставки — не выше ставки без услуг страхования, установленной на дату заключения кредитного договора.

Мы напоминаем, что страхование жизни — полезная опция при оформлении кредита, которую не стоит игнорировать. Вы можете заболеть уже на следующий день, а жизненные обстоятельства — измениться, что сделает невозможным быстрый расчет с банком. Потому лучше застраховаться, а после погашения — вернуть остаток стоимости полиса. Вы будете защищены от неприятностей и финансовых рисков, плюс получите выгодную ставку по кредиту, а экономия никогда не бывает лишней.

Рассчитать страхование жизни и здоровья