Григорьев Александр Валерьевич, генеральный директор ОСАО "Ингосстрах"
- Александр Валерьевич, расскажите, пожалуйста, как вы оцениваете ситуацию на страховом рынке? Какие ключевые тенденции вы бы выделили?
- Главная тенденция - значительный рост убыточности страхового бизнеса. В моторном страховании присутствует целый комплекс факторов, которые влияют на это. А в корпоративном страховании - это возврат демпинга. Росту убыточности в автостраховании способствуют, прежде всего, существующая судебная практика, деятельность так называемых антиюристов и отсутствие вменяемой позиции по этим вопросам государственных органов, в первую очередь, страхового надзора. Пока надзорные органы никак не реагируют на эту ситуацию. Например, у "Ингосстраха", который на рынке признан лучшей компанией в части урегулирования убытков, в прошлом году выплаты по судебным решениям составляли 8-12 млн рублей в месяц, а в этом году они достигли уже 100 млн рублей. Сегодня суды - это значительный нефинансовый и неактуарный фактор, влияющий на тарифы. Следствие - повышение тарифов в каско и понижение доли ответственных страховщиков в ОСАГО. И нужно четко отдавать себе отчет в том, что повышение выплат по судебным решениям отнюдь не улучшает финансовое состояние населения, а в основной своей массе достается лжеюристам и "бизнесменам" от страхования, работающим по практически мошенническим схемам. Приведу недавний случай, произошедший в Краснодаре. "Ингосстрах" предоставил суду заключение независимой экспертизы, которое показало, что повреждения транспортного средства не могли быть получены в результате заявленного события. Суд назначил свою экспертизу, результаты которой подтвердили выводы специалистов "Ингосстраха" и независимых экспертов. Несмотря на все это, суд проигнорировал итоги назначенной им самим экспертизы и вынес решение в пользу страхователя.
- Такая асимметричность судебных решений характерна только для России или еще для каких-то стран?
- Подобная ситуация была в Европе в 70-80-е годы. Там появились так называемые "голодные юристы". В эти годы в европейских странах происходил переход к более развитой системе страхования, были отменены многие обязательные виды. Одни из них стали вмененными, другие - общепринятыми в хозяйственной практике. Тогда и возникли многочисленные юристы, зарабатывающие на страховых компаниях. Об этом написаны интереснейшие книги и статьи. Надо отдать должное Германии - ей удалось разрешить эту ситуацию в течение 3-5 лет. Был введен институт омбудсмена, без обращения к которому нельзя было подать иск в суд. Кроме того, сыграло роль немецкое законодательство, в котором нет понятий "сильная и слабая сторона", а есть закон и договор. В чем состоит основная проблема наших судов? Договор и правила лицензирования судьями не учитываются при рассмотрении дел, для них есть только Гражданский кодекс (ГК), предусматривающий всего три основания для отказа в выплате. Совершенно не берется в расчет то обстоятельство, что ГК был принят в 90-х годах, когда страхование было слабо развито, и он, естественно, не отражает все особенности страхового дела, которые возникли за 20 лет в отрасли.
- Какие изменения, на ваш взгляд, следует внести в ГК?
- Прежде всего нужно внести в ГК подробную статью о страховом договоре. Статья, которая есть сейчас, является фикцией. Надо обязательно прописать, что такое страховой риск, зафиксировать, что стороны определяют в страховом договоре условия страхового риска. Они имеют на это право, основываясь на свободе договора. Необходимо четко прописать, по каким позициям стороны вправе договариваться, а по каким - действуют только нормы ГК. Суд тогда будет обязан следовать статьям договора, то есть в ходе рассмотрения дел анализировать положения страхового договора и правила страхования. И пока мы этого не сделаем, практическое правоприменение будет стимулировать не нормальное развитие страхового рынка, ответственных страховщиков и страхователей, а наоборот - безответственных страхователей и жуликов от страхования.
- Какая доля выплат достается автоюристам, которые пользуются несовершенством законодательства и сложившейся в настоящее время судебной практикой?
- По нашим оценкам, в отдельных регионах страны до 30%. Данная тенденция распространяется с молниеносной скоростью. Так, в одном регионе появляется эксперт, который понимает, что, получив полис за небольшую плату, он может на нем существенно заработать. Норма рентабельности этого бизнеса достигает 300%. Он привлекает друзей, знакомых, возникает бизнес на страховании. Сегодня они работают в Иванове, дальше открывают филиал в Костроме, через месяц - в Вологде. И все, большой регион начинает подвергаться абсолютно антиюридической практике.
- Вы имеете в виду, что действуют организованные юридические группы - "паразитирующие" юристы?
- Об этом очень неприятно говорить, но у нас есть масса подтверждений, что имеет место сговор, и в нем задействованы не только клиенты, эксперты и юристы, но и представители органов власти, а часто и судьи. Надо понимать, что все эти "изъятия" из страховых компаний не увеличивают реальный доход граждан. Основную часть этого дополнительного дохода получают как раз квазиюристы, антистраховщики и жулики, а хороший клиент платит за плохого, за мошенника. Так, в каско мы подняли тариф на 25%. Новый тариф учитывает деятельность подобных групп.
- Что мегарегулятор может сделать для страхового рынка в ближайшей перспективе?
- От мегарегулятора прежде всего нужны соответствующие решения по нормализации страхового рынка, по урегулированию судебной практики, по изменению законодательства и по ужесточению контроля за страховыми компаниями.
- ЦБ недавно опубликовал очередной обзор финансовой стабильности. В разделе о страховом рынке сказано, что один из ключевых рисков - это зависимость от розничного кредитования. Как вы думаете, если рост розничного кредитования замедлится, станет ли это значительным фактором неустойчивости для страхового рынка?
- Розничное кредитование существенно влияет на один вид страхования - на страхование от несчастных случаев (включая узкое понимание риска "жизнь"). При автокредитовании значительное место занимает каско. Но если говорить о портфеле крупных универсальных страховщиков, то доля кредитного автокаско редко превышает 20-30%.
- Каков ваш прогноз по ОСАГО на 2014 год?
- Прогноз крайне негативный. Понятно, что в 2014 году не будет новых тарифов. Единственный фактор, который мог бы как-то стабилизировать ОСАГО, не появится. ЦБ будет изучать рынок, входить в курс дела, разбираться с реальной убыточностью и тому подобное. С другой стороны, средняя выплата продолжает расти. В 2014 году, очевидно, будут введены новые лимиты ответственности (по имуществу 400 тысяч рублей вместо 160 тысяч рублей) и европротокол. После этого уже будет поздно что-то анализировать. Рынок ОСАГО без новых тарифов окончательно войдет в кризис.
- На ваш взгляд, кто-то из крупных игроков может пойти на радикальные меры? Например, отказаться от лицензии на ОСАГО?
- Не знаю, но крупные ответственные компании, которые понимают в чем дело, уже сейчас сокращают объемы. Они закрывают офисы, перестают продавать полисы в райцентрах и в убыточных регионах. Средняя выплата по рынку за 9 месяцев приблизилась к 30 тысячам рублей. А уровень выплат, соотнесенный по срокам полисов, практически у всех превысил 60-70%. Комбинированный коэффициент практически всего рынка уже преодолел 100%.
- Есть ли какие-то позитивные тенденции на страховом рынке?
- Нет, и говорю так не потому, что мне хочется все видеть в черном цвете. Их на самом деле нет.
Единственная надежда состоит в том, что госпожа Набиуллина, имея правильные рыночные системные взгляды, сможет достаточно быстро начать реализацию правильных мер в отношении рынка страхования. По большому счету в течение последних пяти лет нормализацией рынка никто серьезным образом не занимался.
- Правильна ли идея отказа от бумажных бланков строгой отчетности в ОСАГО?
- Принципиально да. Но есть два условия введения электронных полисов ОСАГО. Во-первых, должна быть единая база Госавтоинспекции - база номеров автомобилей, включая VIN. Во-вторых, необходима единая база ОСАГО, которую надо создать в рамках РСА. Они должны быть связаны между собой.
- Как вы оцениваете идею о том, что можно вводить временную администрацию до применения санкции, в том числе до начала санации? В последнее время СБРФР начала ее пропагандировать.
- Это можно делать по примеру работы с коммерческими банками. Я думаю, что ЦБ, скорее всего, будет действовать именно так. Проблема состоит в том, что надзор пока не осуществляет глубокого анализа страховщиков, и поэтому санкции начинают вводиться тогда, когда от компании мало что осталось. Поэтому введение временной администрации позволяет только начать вытаскивать "скелеты" из шкафов раньше.
- Каковы условия развития саморегулирования на российском страховом рынке?
- Надо принимать закон. Нужна единая СРО с отраслевым делением по спецсоюзам, чтобы вырабатывать общие правила, противодействовать неэтичному поведению участников рынка, взаимодействовать с ФАС и с судами. Самое главное - сформировать нормальные отношения, удалить с рынка "плохих" страховщиков, из-за которых возникают проблемы, и сформировать правильную страховую культуру.
- Какие из регулятивных функций можно передать СРО?
- Отчетность, типовые правила, контроль за процедурами и выполнением правил профессиональной деятельности, допуск на рынок и удаление с него. Регулятору следует оставить надзор, а остальное можно передать СРО. Это моя позиция, и ее разделяют некоторые мои коллеги.
- Поговорим про лоббирование. Для банковской сферы депутат Аксаков подготовил несколько очень существенных законопроектов. А как обстоит дело в страховании?
- Большинство законодательных инициатив по страховой тематике требуют серьезной доработки. Достаточно вспомнить, насколько абсурдным был первоначально принятый Государственной Думой закон о техосмотре. Сколько труда потребовалось, чтобы сделать его более вменяемым. И теперь техосмотр не создает серьезных проблем для населения. Другие же законодательные инициативы, на мой взгляд, не выдерживают никакой профессиональной критики. По этой причине я оцениваю будущее страхового рынка крайне пессимистично.
- Каков ваш прогноз на следующий год по росту взносов на рынке?
- В I квартале 2013 года темпы прироста премий составили 12,5%, во II квартале - 14,3%. По итогам 1 полугодия 2013 года прирост премий на страховом рынке (без учета ОМС) по отношению к 1 полугодию 2012 года - 13,4%. За 9 месяцев, думаю, рост составит не более 12%. Всего по итогам года - в пределах 10%. В 2014 году торможение еще больше усилится.
- Какие три вида страхования, на ваш взгляд, в этом году покажут наибольший прирост в относительном выражении?
- Я не думаю, что какие-то виды в 2014 году покажут значительный прирост. Сегменты ОС ГОП и ОПО хоть и растут, но объемы оказались скромнее, чем многие ожидали. Возьмите мое прошлогоднее интервью, я был прав в отношении сборов по этим видам: ОС ГОП не набрал даже 5 млрд рублей, его объем составил около 3,5 млрд рублей. Это незначительный показатель. А говорили, что премии по этому виду страхования достигнут 15-18 млрд рублей. В сегменте ОПО по итогам 9 месяцев 2013 года сборы составили 8,7 млрд рублей, объем рынка ОПО по году не превысит и 15 млрд рублей.
Скорее всего, думаю, будет небольшой прирост рынка ОСАГО, но по остальным видам будет падение сборов. Однозначно могу сказать, что уровень и объемы выплат в 2014 году серьезно возрастут.
- В таких условиях, я думаю, на протяжении ближайших нескольких лет иностранные компании не будут интересоваться нашим рынком.
- Они им и сейчас совершенно не интересуются.
- Александр Валерьевич, давайте подведем итоги встречи.
- Считаю, что цель предстоящей конференции "Будущее страхового рынка" состоит в том, чтобы сказать правду рынку и надзирающим органам. Страховой рынок находится в системном кризисе. Мы опускаемся все ниже и ниже. Когда мы упадем, будет поздно. При этом все молчат. Мне кажется, что понимание кризисной ситуации поможет выработать правильные подходы как участникам рынка, так и регулирующим органам.
