Данные о страховом рынке Саратовской области, предоставленные газете «Взгляд» территориальным отделом ФСФР, наглядно отражают, что именно предпочитают страховать наши соотечественники. По итогам 9 месяцев 2012 года владельцы транспортных средств на страхование гражданской ответственности потратили 1,152 миллиарда рублей. Далее идут страхование средств наземного транспорта (959 миллионов) и сельхозстрахование (678 миллионов). Планку в полмиллиарда также преодолело добровольное медицинское страхование. Несчастные случаи и болезни, имущество юридических и физических лиц застраховали на гораздо более скромные суммы.
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), которому в будущем году исполнится уже 10 лет, пока остается по целому ряду причин наиболее понятным видом страхования в нашей стране. Как отметил на семинаре «Ингосстраха» президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Павел Бунин, примерно 15% автомобилей все еще не застрахованы.
Число потерпевших, получивших выплаты по ОСАГО, выросло с 891 тысячи человек в 2004 году до 2,4 миллиона в 2011-м. А объем выплат по обязательным автостраховкам за тот же период – с 18,5 до 56 миллиардов, то есть почти в 3 раза.
Из новаций, которые рынок автострахования ожидает в обозримом будущем, спикеры особо отмечали введение «европротокола», то есть оформление ДТП без привлечения полиции, когда у участников происшествия нет вопросов, кто виноват, и ясен ущерб, который укладывается в стандартные суммы страховок. Опасность для страховщиков состоит в том, что этим способом поспешат воспользоваться мошенники. Поэтому европротокол пока вводится в качестве эксперимента в четырех субъектах РФ.
гром
как мотивация
Как отметил президент Национального союза страховщиков ответственности Андрей Юрьев, поведение россиян во всех видах обязательного страхования показывает, что нация по-прежнему выбирает образ действий в духе национального фольклора – пока гром не грянет. «Страхователи стараются ждать до последнего. В ОСАГО был штраф за незаключение договоров. И в декабре 2003 года все побежали покупать полисы», – отмечает Юрьев.
Нечто подобное происходило и в этом году. 1 января 2012 года вступил в силу крайне важный Федеральный закон № 225-ФЗ, который вводит новые правила страхования опасных объектов (ОПО). В соответствии с ним все владельцы ОПО из числа коммерческих предприятий должны были застраховать их. Показательно, что закон был одобрен обеими палатами российского парламента и подписан президентом еще в июле 2010 года, так что осознать наступление новых правил могли успеть все. Более того, законодатели предусмотрели для коммерческих компаний даже переходный период на первые 3 месяца этого года, пообещав начать штрафовать за отсутствие страховок лишь с 1 апреля 2012 года. В итоге получилось буквально «как всегда». «В марте 2012 года все побежали заключать договора на страхование опасных объектов», – говорит Андрей Юрьев.
Нового всплеска активности тех, кто внезапно загорелся острым желанием застраховать опасное имущество, страховщики ожидают буквально в начале следующего года. «В отношении опасных объектов, которые являются государственным или муниципальным имуществом и финансирование эксплуатации которых полностью или частично осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов, лифтов и эскалаторов в многоквартирных домах положения настоящего Федерального закона применяются с 1 января 2013 года», – говорится в законе.
И важно, что на этот раз никакого переходного периода уже нет! «Законодатель полагал, что с 2010 года все точно успеют подготовиться к вступлению закона в полную силу. Однако для многих бюджетников это все еще новость», – подчеркнул замначальника управления страхования ответственности, начальник отдела страхования опасных объектов ОСАО «Ингосстрах» Андрей Копыток.
Огонь, вода
и ржавые трубы
«Если человек слышит об опасных объектах, он сразу думает о крупном предприятии и опасном производстве. Но строительные краны падают чуть ли не каждую неделю. Лифты, котельные, газовое хозяйство, теплосети – все относится к ОПО. Самая аварийная отрасль – это теплоэнергетика», – подчеркивает Копыток.
Смысл революционных изменений в сфере страхования опасных объектов сводится не только к увеличению суммы страховок. Хотя и это чрезвычайно важный фактор. К примеру, если раньше полис на лифт стоил 500 рублей, теперь – 5000. «Раньше опасный объект мог быть застрахован на 100 тысяч рублей. И попробуй потом раздели их, к примеру, на 100 пострадавших в результате происшествия людей. Особенно если были не только травмы, но и смертельные случаи. Максимальная сумма страховки составляла 7 миллионов рублей. А теперь минимальная сумма – 10 миллионов, а максимальная – 6,5 миллиарда», – разъяснил Копыток.
Еще важнее то, что с 2013 года кардинально меняется подход к компенсации вреда здоровью людей, которые пострадали на опасных объектах. Раньше получившим раны и повреждения приходилось буквально доказывать, что у них есть травмы, бегая (иногда с переломанными конечностями) по врачам и собирая справки и чеки из больниц. «Теперь чеки собирать никто не будет. Достаточно справки врача, что у человека ожог, перелом или сотрясение мозга. Дальше нужно открывать соответствующую таблицу и смотреть, кто и сколько должен получить», – отмечает Копыток. «Это вещь революционная», – подчеркивает Андрей Юрьев. Кстати, по его словам, европейские нормы вообще не имеют лимитов по выплатам за жизнь и здоровье, так что России есть к чему стремиться.
По мнению специалистов «Ингосстраха», многие ОПО, которые находятся в муниципальных и государственных организациях, скорее всего так и не будут застрахованы до 1 января 2013 года. В том числе потому, что в их бюджетах просто не были предусмотрены суммы на эти важные цели. Так что в первые же дни нового года надзорные органы смогут смело идти и штрафовать их. «Размер штрафа для юридических лиц составляет от 300 тысяч до полумиллиона рублей. Но надзор за бюджетными организациями скорее всего будет более лояльным, чем за коммерческими структурами», – предполагает Андрей Копыток.
Уже в этом году в результате происшествий выплаты по страхованию ОПО получили и компании, и конкретные люди. Главным дискуссионным вопросом остаются разночтения по тарифам. Некоторые «аналитики» поспешили посчитать деньги, собранные страховщиками по новому закону, учесть число страховых случаев и сделать вывод о том, что страховщики «жируют». Последние же уверены, что это безответственный подход, поскольку в случае страхования опасных объектов анализировать сроки менее 7 лет вообще бессмысленно. Ведь в случае масштабных аварий и катастроф на больших производственных объектах страховые выплаты могут исчисляться миллиардами, а доходность становится отрицательной.
Государство
против рынка
Одна из тенденций, которые заметны сейчас на страховом рынке в России, – концентрация бизнеса. В этом году рынок покинули 50 компаний, причем многие из них – крупные. «Страховой рынок России – это рынок больших игроков, и по капиталу, и по резервам», – подчеркнул генеральный директор компании «Ингосстрах» Александр Григорьев.
О концентрации и ее усилении, в том числе в регионах, говорил и замгендиректора «Эксперт РА» Павел Самиев. В Саратовской области эта тенденция тоже прослеживается. Как сообщили «Взгляду» в территориальном отделе ФСФР, в нашем регионе в настоящее время работают лишь две (!) местные страховые организации – ООО «Дисконт» и ООО «Страховая компания «КЛУВЕР». И при этом более 60 филиалов страховых организаций, зарегистрированных в других регионах.
Впрочем, несмотря на конкуренцию, сама отрасль страхования развивается не без перекосов. И здесь нельзя не отметить роль государства, которое периодически поступает так, что скорее демотивирует людей страховать свои жизни, имущество и риски. «Рано или поздно должен появиться и нормальный рынок накопительного страхования. Но пока за это «штрафуют» подоходным налогом», – подчеркнул Павел Самиев.
«95-97% проникновения страхования в Европе – результат 50-летнего развития отрасли. А у нас даже государство не понимает страхования», – уверен глава компании «Ингосстрах». Один из ярчайших примеров в этом отношении – действия власти после трагедии в Крымске, когда чиновники, по выражению страховщиков, «раздали населению кучу денег». «В Крымске в частном секторе было застраховано примерно 5% домов. По России в целом тоже примерно такая картина. И в результате люди считают так: мелкий ущерб покроем сами, а в крупном пусть государство помогает», – отметил директор Дирекции розничного бизнеса Виталий Княгиничев.
«В любой стране мира страхование жизни, к примеру, в тысячи раз больше огневого и других видов. У нас оно не развивается по двум причинам. Первая – недостаточные средние доходы семей, вторая – тотальное недоверие населения государству. У нас государство сто лет обманывало население. Способ вернуть доверие, в котором мы никак не можем убедить Минфин, – это ввести налоговые льготы. Без них страхование жизни будет развиваться только как вмененное в ипотеку», – считает глава «Ингосстраха».
В этой ситуации можно взять за образец Францию, где десятки видов обязательного страхования. Хотя самим страховщикам больше нравится пример Германии, где обязательных видов всего четыре, а остальные виды со временем стали добровольными.
Изменение национального менталитета, конечно, дело непростое. Однако ставшие привычными страховки ОСАГО и кардинальные перемены в страховании ответственности владельцев опасных объектов наверняка позволят уже в ближайшие годы многим нашим согражданам получить новый опыт и взглянуть на страхование другими глазами. В конце концов, привычка жить «на авось» – уж точно не лучшая наша национальная черта.
Публикация подготовлена в рамках совместного с министерством печати и информации Саратовской области информационного проекта «Cтабилизация экономики – залог успеха»
