О том, что сегодня страхуют банки, как со временем меняются тарифы, а также о том, какую сумятицу внесли поправки в закон "О национальной платежной системе", Bankir.Ru рассказала Елена Фридман, начальник управления страхования финансовых институтов компании "Ингосстрах". - Какие страховые услуги по итогам 2012 года были максимально востребованы банками?
- В этом году можно отметить рост спроса со стороны кредитных организаций на страхование ценностей, имущества, банкоматов. Увеличились продажи полисов BBB (комплексная банковская программа, включающая защиту от хищений и мошенничеств, а также страхование профессиональной ответственности).
- В данном случае речь идет о крупных банках, не так ли?
- Скорее, нет. Спрос крупных банков на услуги страховой защиты собственных интересов достаточно стабилен. Большинство из них уже на протяжении нескольких лет приобретают широкую линейку страховых продуктов. Если говорить о росте интереса к страхованию, то мы, прежде всего, отмечаем рост востребованности страховых услуг в регионах, а также у московских банков, обладающих региональной сетью.
- С чем связана эта тенденция?
- Банки в целом стали более ответственно относиться к своим финансам и к своей репутации. Вместе с банковской отраслью происходит и развитие страхования. Что касается регионов, средние и небольшие региональные банки также стали серьезнее подходить к ведению бизнеса, больше заботиться о своем имидже, сделали свою деятельность более прозрачной.
Тем не менее, в качестве первопричины происходящего понимания роли страхования как эффективного способа управления рисками со стороны банков можно отметить непрекращающийся рост преступлений против них.
Мы как один из лидеров страхования банковских рисков можем констатировать, что постоянно увеличивается как количество преступлений, направленных на получение наиболее ликвидного актива банков, т.е. наличных денежных средств, так и размер похищаемых сумм.
На протяжении последних пяти лет мы год из года фиксируем "исторические максимумы" убыточности по страхованию наличности в офисах и в банкоматах при страховании рисков, связанных с использованием банковских карт.
Еще одним новым фактором, вызвавшим всплеск интереса банков к страховым услугам, стало принятие новых положений закона о "Национальной платежной системе" (НПС), вступающих в силу в 2013 году. Согласно поправкам банк обязан компенсировать клиенту средства, которые были несанкционированно списаны с его банковской карты, а чтобы вернуть деньги обратно, банк должен провести расследование, доказать, что имел место случай мошенничества, и найти ответственных. Эти нововведения, безусловно, увеличат число страховых случаев. Уже сегодня мы видим рост количества клиентов по данному виду страхования. Здесь опять же более активны средние и небольшие банки, так как у крупных игроков все эти риски уже покрыты в рамках страхования BBB, за исключением операций по банковским картам, которые покрываются отдельным полисом.
- Большинство банкиров опасаются, что нововведения подтолкнут владельцев карт к совершению мошеннических операций.
- Нет, это не так. По сути, обмануть банк и страховую компанию можно лишь однажды. Мы априори не считаем, что каждый клиент банка - это мошенник, в таком случае можно было бы вообще не заниматься данным видом страхования. Речь идет не о росте числа мошенничеств, а о росте числа обращений в банки за возмещением утраченных средств. Статистика появится в 2013 году, но уже сейчас можно прогнозировать рост обращений по возврату небольших сумм.
Ранее, если у человека с карты пропадало, например, 200-300 рублей, он в большинстве случаев решал не вступать в конфликт с банком, а просто закрывал кредитку и открывал ее в другом банке. Ведь до 2013 года, чтобы вернуть свои деньги, клиенту нужно доказать банку, что он не мошенник. С вступлением поправок в силу это бремя ложится на плечи кредитных организаций, а значит, им придется постараться, чтобы не выплачивать клиентам каждые 200-300 рублей, украденные с банковских карт. А случаев таких мелких краж порядочно.
- Выходит, поправки в закон "О национальной платежной системе" послужили толчком для развития банковского страхования?
- Я бы не назвала карточное страхование драйвером. Да, приходят новые клиенты. Они также пользуются и другими услугами компании. Но, в целом, появился некий дополнительный фактор, способствующий развитию более ответственного отношения банков к своей репутации и финансам. Тенденция начала прослеживаться еще в начале 2012 года.
- Привел ли рост спроса к изменению тарифов на "карточное" страхование?
- Тарифы рассчитываются индивидуально - по каждому банку, каждому виду страхования, в зависимости от того, насколько страховщик готов брать на себя тот или иной риск, насколько он готов просто и комфортно для клиента его урегулировать при наступлении страхового случая. Пока у нас нет какой-то статистики по новым правилам. Подведем итоги в 2013 году, возможно, это послужит причиной некоторой корректировки тарифов.
Размер тарифов также во многом зависит от опыта страховой компании и рынка в целом. Скажем, тарифы на страхование наличности в банкоматах ранее были очень высокими, хотя страховых случаев практически не происходило. Сегодня кражи в банкоматах - частое явление, но за счет масштабов страхования в данном сегменте страховщики могут удерживать довольно невысокие цены на полисы. А ведь загрузка банкоматов сегодня максимальная. Если раньше мы говорили о загрузке в 5-7 млн. рублей на банкомат, то сейчас может доходить и до 30 млн. рублей.
В "Ингосстрахе" застраховано порядка 15-17 тыс. банкоматов по всей стране, это большие цифры. У нас страхуются и многие крупные банки, и средние региональные финансовые организации - как в рамках BBB, так и по банкоматам. "Ингосстрах" имеет огромный опыт работы в данном сегменте.
- Не проще ли банкам снабдить банкоматы охранными системами, чем тратить деньги на страховку?
- Снабдить каждый банкомат охранными устройствами - очень дорого. Мы бы и сами не против посодействовать, например, готовы делать скидку на полис, если банкомат, снабжен охранными устройствами, но банки не торопятся этого делать. Простая арифметика: застраховать один аппарат кредитной организации обойдется в 5 тыс. рублей, а установить на него охранную систему - во все 30 тыс. рублей. Цифры примерные, но соотношение приблизительно такое.
Кроме того, страхование предоставляет защиту не только от взломов, но и от достаточно актуального риска "пожар", от которого вряд ли спасет наличие охранного устройства. Не стоит забывать и о том, что предлагаемые на рынке охранные системы не гарантируют стопроцентную защиту от взлома банкомата. Практика рассмотрения нами множества страховых случаев лишь подтверждает этот тезис.
- Что касается комплексной страховки BBB, насколько, по вашим оценкам, возросло число внутренних мошенничеств (со стороны персонала)?
- Этот печальный показатель растет из года в год на 10%. В основном речь идет о кредитных сделках, сговоре на уровне среднего менеджмента и ниже, а также о внешних преступлениях, связанных со снятием мошенниками денежных средств со счетов клиентов банков.
- С чем это связано?
- На мой взгляд, это связано с тем, что многие молодые сотрудники ставят во главу угла быстрые деньги, а не опыт, не устойчивое, стабильное, пусть и не очень быстрое развитие. При таких установках гораздо проще пойти на сделку с совестью. Конечно, не в 100% случаев это так, но сегодня гораздо чаще встречаются сотрудники, которые меняют место работы каждые 1-2-3 года, временные специалисты.
- Кто чаще всего попадается на подобных вещах?
- Например, региональные руководители. Им делегируются определенные полномочия, у них довольно большая свобода выбора, широкая зона ответственности. Они могут позволить себе пойти на подобные "сделки".
- Как же с этим бороться?
- Страховаться. Ну, а виновных - сажать! Как еще можно бороться с ворами?
- "Ингосстрах" также занимается страхованием электронных транзакций, какими темпами растет количество интернет-мошенничеств?
- Объем удаленных банковских операций увеличивается вместе с развитием электронного документооборота и банковского обслуживания. И тут, я вам скажу, мы можем только поспевать за мошенниками.
- Это убыточный вид страхования?
- Скорее, да. Однако страховая компания, рассматривая запрос банка на страхование, может выставлять ему определенные требования. К примеру, мы страхуем только те кредитные организации, которые предоставляют своим клиентам высокий уровень защиты их карточных счетов (используются повторные пароли, смс-оповещения и смс-пароли и др. инструменты).
Интересной тенденцией может стать вывод банков на "удаленку" инкассации, в данном случае роль страховщиков также видится очень важной.
- Как же банки могу удаленно инкассировать средства?
- В "Ингосстрахе" в настоящий момент существует ряд проектов оп страхованию банковских терминалов, которые могут удаленно зачислять на счета банка средства по операциям за оплату услуг и т.д.
- С чем бы вы связали рост спроса на страхование D&O? Есть определенные ситуации, когда такие полисы необходимы, например, публичные размещения, но таковых в последнее время на банковском рынке не так много.
- Да, конечно, подобные полисы приобретают банки, выходящие на IPO. Но причиной всплеска интереса к D&O я бы также назвала тот фактор, что в последнее время "у руля" банка все чаще находится наемный профессиональный управляющий, а не собственник бизнеса. Причем это имеет место быть и в крупных кредитных организациях. В связи с чем, страховать ответственность руководителей становится важно и необходимо. Собственник не может положиться на наемного специалиста как на самого себя, в то же время при правильном подходе такой профессионал может добиться высоких результатов.
Фаина Филина
