Как правильно пользоваться кредитами: советы для избегания долгов

Кредиты могут быть полезным финансовым инструментом, если использовать их грамотно. Однако при недостаточном понимании своих финансовых возможностей или условий кредита можно столкнуться с долгами, штрафами и ухудшением кредитной истории. В этой статье рассмотрим основные правила, которые помогут вам избежать финансовых трудностей и сделать кредит полезным ресурсом.

1. Рассчитайте долговую нагрузку (ПДН)

Перед тем как брать кредит, важно рассчитать свою долговую нагрузку (ПДН) – это отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к вашему доходу. Оптимальный ПДН составляет не более 30-35% от вашего ежемесячного дохода. Если долговая нагрузка превышает этот показатель, вы рискуете оказаться в ситуации, когда трудно справляться с долгами.

Как рассчитать ПДН:

• Сложите все ежемесячные платежи по действующим кредитам.
• Разделите эту сумму на свой средний ежемесячный доход и умножьте на 100, чтобы получить процентное значение.

Например, если ваш ежемесячный доход составляет 50 000 рублей, а общие выплаты по кредитам – 15 000 рублей, ваш ПДН будет 30% (15 000 / 50 000 × 100).

2. Оцените свои финансовые возможности

Прежде чем оформить кредит, трезво оцените, сможете ли вы регулярно выплачивать его вовремя. Учитывайте не только ежемесячный платёж, но и возможные дополнительные расходы: процентные ставки, страховые взносы и комиссии, которые могут увеличить общую стоимость кредита. Если ежемесячные платежи становятся тяжёлой нагрузкой, лучше выбрать меньшую сумму кредита или рассмотреть варианты с более длительным сроком погашения, чтобы снизить размер ежемесячных выплат.

Советы по оценке финансовых возможностей:

• Учитывайте потенциальные изменения в доходах.
• Составьте личный или семейный бюджет, чтобы понять, сколько денег у вас остаётся после обязательных расходов.
• Создайте резервный фонд, который поможет в случае временных финансовых трудностей.

3. Внимательно изучайте условия кредита и избегайте скрытых платежей

Перед подписанием кредитного договора внимательно прочитайте все его условия, особенно те, что касаются дополнительных платежей и комиссий. Банки могут включать скрытые расходы, такие как комиссии за обслуживание кредита, оформление или ведение счёта. Эти дополнительные платежи могут значительно увеличить вашу задолженность.

На что обратить внимание:

• Есть ли комиссии за оформление или обслуживание кредита.
• Требует ли банк обязательного страхования, и как это влияет на сумму выплат.
• Есть ли штрафы за изменение условий договора или за досрочное погашение.

Часто банки предлагают дополнительные услуги, такие как страхование или смс-информирование, которые могут повысить стоимость кредита. Убедитесь, что вам действительно нужны эти опции, прежде чем соглашаться на них.

4. Узнайте условия досрочного погашения кредита

Если вы планируете закрыть кредит раньше срока, выясните, как банк относится к досрочному погашению. Некоторые банки взимают комиссии или штрафы за досрочное погашение, чтобы компенсировать потерянные проценты. Уточните условия у кредитного менеджера или внимательно изучите договор.

Советы по досрочному погашению:

• Некоторые банки позволяют частичное досрочное погашение без штрафов. Это хороший вариант для снижения суммы долга.
• Вы можете сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платёж, если внесёте частичный платёж.
• Проконсультируйтесь с банком, чтобы выбрать оптимальный вариант досрочного погашения.

5. Соблюдайте сроки платежей

Своевременные выплаты – это ключ к хорошей кредитной истории. Пропуски платежей могут привести к начислению штрафов и негативно сказаться на вашей кредитной репутации. Низкая кредитная история осложняет получение новых кредитов в будущем и может привести к повышению процентных ставок.

Как не пропускать платежи:

• Установите автоплатежи, чтобы регулярно оплачивать кредит.
• Настройте напоминания в календаре или используйте мобильное приложение банка.
• Создайте финансовую подушку на случай временных трудностей.

6. Будьте внимательны к использованию кредитных карт

Кредитные карты – это удобный инструмент для краткосрочного займа, но их использование требует осторожности. Высокие процентные ставки могут сделать долг значительным, если не погашать долг в беспроцентный период.

Советы по использованию кредитных карт:

• Погашайте задолженность в течение льготного периода, чтобы избежать процентов.
• Не используйте кредитную карту для оплаты товаров или услуг, если не уверены, что сможете вернуть средства в короткий срок.
• Избегайте использования кредитной карты для снятия наличных, так как за это может взиматься дополнительная комиссия.

Заключение

Грамотное использование кредитов помогает решать финансовые задачи без излишнего риска. Рассчитывайте свою долговую нагрузку, трезво оценивайте финансовые возможности, внимательно изучайте условия кредитного договора и соблюдайте сроки платежей. Ставьте себе реальные цели и планируйте платежи таким образом, чтобы кредиты работали на вас, а не против вас. Помните, что кредиты – это инструмент, который при грамотном подходе может стать полезным, но при неправильном – привести к финансовым трудностям.